查看匯總：2016年銀行專業資格考試《個人貸款》考點串講匯總

　　個人貸款風險管理

　　n 　合作機構管理

　　n 操作風險管理

　　n 信用風險管理

　　一、合作機構管理

　　1 . 合作機構風險分析：

　　① 合作機構的信用狀況

　　從合作機構的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構有無違約記錄，能否按照協議履行貸款保證責任和相關義務。

　　② 合作機構的償債能力

　　重點關注合作機構的資產負債情況。通過對資產負債表的分析，可以獲取應付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產負債率等參考指標，從而對企業的償債能力作出判斷。

　　③ 合作機構的管理水平

　　重點分析合作機構的組織結構是否健全;管理制度特別是財務制度是否完善;有無健全的財務監督機制;改制后企業的公司治理結構是否合理。

　　④ 合作機構的業界聲譽

　　業界聲譽是社會公眾對合作機構的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結果。充分了解業界聲譽對銀行的合作機構風險管理不可或缺。

　　二 、操作風險管理

　　Ø 受理與調查環節的風險管理

　　Ø 審查與審批環節的風險管理

　　Ø 簽約與發放環節的風險管理

　　Ø 支付關節的風險管理

　　Ø 貸后環節的風險管理

　　Ø 合規風險管理

　　1、受理與調查環節的風險管理

　　(1)嚴格貸款申請要求。遵循誠信借貸原則，至少明確一下條件：

　　借款人的主體資格要求

　　借款人的信用記錄良好

　　貸款用途明確合法

　　還款來源明確合法

　　證明材料的具體要求

　　(2)勤勉履行盡職調查

　　側重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況分析

　　2 . 審查與審批環節的風險管理

　　(1)嚴格進行風險評價

　　① 借款人基本情況評價

　　① 借款人資產負債狀況及收入評價

　　② 借款項下交易的真實性、合法性評價

　　(2)審慎進行信貸審批

　　① 審批人員按照授權自主審批貸款

　　審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。

　　② 嚴禁超越、變相超越權限審批貸款

　　(3)嚴格實行審貸分離

　　3 . 簽約與發放環節的風險管理

　　(1)嚴格貸款合同管理

　　(2)嚴格實行貸放分控

　　① 設立獨立的放款執行部門

　　② 完善對放款執行部門的考核和問責機制

　　4 . 支付環節的風險管理

　　(1)受托支付的支付控制

　　(2)自主支付的支付控制

　　5 . 貸后環節的風險管理

　　(1)嚴格進行貸后檢查

　　貸后檢查的主要內容包括：

　　① 借款人的履約情況、信用狀況。

　　② 對借款人的現金流情況進行持續檢查。 貸款人 可根據借款合同的約定，要求借款人指定專門還款準備金賬戶，并及時提供該賬戶的資金進出情況。對與借款人協商簽訂賬戶管理協議的，應明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。

　　③ 貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續期間，貸款人應對擔保人和抵(質)押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全

　　(2)適時利用違約條款

　　(3)及時進行策略調整

　　(4)加強信貸檔案管理

　　① 分段管理

　　② 專人負責

　　③ 按時交接

　　6 . 合規風險管理

　　(1)合規風險的表現形式

　　① 相關制度是否建立

　　② 流程是否健全

　　③ 制度是否得到執行

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