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　　操作風險管理

　　(一)貸款流程中的風險

　　1 . 貸款受理和調查中的風險

　　2 . 貸款審查和審批中的風險

　　3 . 貸款簽約和發放中的風險

　　4 . 貸款支付管理中的風險

　　(二)法律和政策風險

　　1 . 借款人主體資格

　　2 . 合同有效性風險

　　3 . 擔保風險

　　(1)抵押擔保的法律風險

　　a.抵押物的合法有效性。根據《擔保法》規定，學校、醫院等公益性事業單位公益財產，所有權不明、有爭議的以及宅基地使用

　　權不得設定抵押，共有財產的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經理不得以公司財產為個人提供抵押擔保等。

　　b.抵押物重復抵押。

　　c.抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高。

　　d.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔保處于抵押不生效的風險中。

　　(2)質押擔保的法律風險

　　質押擔保目前主要是權利質押，較多的是存單、保單、國債、收費權質押。主要風險在于：

　　a.質押物的合法性;

　　b.對于無處分權的權利進行質押;

　　c.非為被監護人利益以其所有權利進行質押;

　　d.非法所得、不當得利所得的權利進行質押等。

　　(3)保證擔保的法律風險

　　a.未明確連帶責任保證，追索的難度大;

　　b.未明確保證期間或保證期間不明;

　　c.保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;

　　d.借款人互相提供保證無異于發放信用貸款;

　　e.公司、企業的分支機構為個人提供保證;

　　F .公司、企業職能部門、董事、經理越權對外提供保證等

　　4 . 訴訟時效風險

　　5 . 政策風險

　　政策風險是指政府的金融政策或相關法律、法規發生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業銀行帶來的風險。

　　(三)操作風險的防范措施

　　1 . 提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神

　　2 . 掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規

　　3 . 嚴格落實貸前調查和貸后檢查

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