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　　風險管理

　　n 　商用房貸款和有擔保流動資金合作機構風險

　　n 商用房貸款和有擔保流動資金操作風險

　　n 商用房貸款和有擔保流動資金信用風險

　　一、合作機構管理

　　合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

　　1 . 商用房貸款的合作機構管理

　　(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

　�、� 開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;

　�、� 估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

　　(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

　�、� 加強對開發商及合作項目審查

　�、� 加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

　　③ 業務合作中不過分依賴合作機構。

　　2 . 有擔保流動資金貸款的合作機構管理

　　與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構。為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險銀行應采取如下防控措施：

　　(1)嚴格專業擔保機構的準入�；�本準入資質如下：

　�、� 注冊資金應達到一定規模。

　�、� 具有一定的信貸擔保經驗，原則上應從事擔保業務一定期限;信用評級達到一定的標準。

　　③ 具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支。

　�、� 具有良好的信用資質，公司及其主要經營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。

　�、� 此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔�？傤~度進行有效監控。

　　(2)嚴格執行回訪制度

　　① 經營出現明顯的問題，對業務發展嚴重不利的;

　　② 有違法、違規經營行為的;

　�、� 與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的;

　　④ 所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的;

　�、� 存在對銀行業務發展不利的其他因素。

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