第四章 個人汽車貸款

　　一、基本概念

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車(二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車)

　　個人汽車貸款的原則：設定擔保，分類管理，特定用途

　　個人汽車貸款的運行模式：間客式(先買車后貸款)與直客式(先貸款后買車)

　　擔保方式：質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　汽車價格：對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。

　　二、風險管理

　　1、合作機構管理

　　汽車經銷商的欺詐風險：一車多貸;甲貸乙用;虛報車價;冒名頂替;全部造假;虛假車行。

　　合作機構的擔保風險：

　　①保險公司履約保證保險：保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障;免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任;保證保險的責任限制造成風險缺口;銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

　　②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。

　　2、合作機構管理的風險防控措施：

　　①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

　　②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　　③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

　　④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

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