第八章 個人征信系統

　　考點8.1 個人征信系統的含義和內容(P224-P230)

　　1.個人征信系統(個人信用信息基礎數據庫)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺;為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策和金融監管提供有關信息服務;個人征信系統數據的直接使用者包括商業銀行、數據主體本人、金融監督管理機構，以及司法部門等政府機構。

　　2.個人征信系統所收集的個人信用信息;

　　①個人基本信息;【個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等】

　　②信貸信息;【銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款信息匯總、為他人貸款擔保匯總信息(信用明細信息包括信用卡明細信息、信用卡最近24 個月每月還款狀態記錄、貸款明細信息、為他人擔保明細信息等)】

　　③非銀行信息;【個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養路費、電信用戶繳費等】

　　④客戶本人聲明等各類信息;

　　3.個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄，是個人征信系統的基礎產品。

　　考點8.2 個人征信系統的功能、意義和立法狀況(P230-P233)

　　1.個人征信系統的功能：

　　①社會功能：隨著該系統的建設和完善，通過對公民個人重要經濟活動的影響和規范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進和諧社會建設。

　　②經濟功能：幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展。個人征信系統在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防止不良貸款、防止個人過度負債以及根據信用風險確定利率水平方面發揮了積極的作用。

　　2.建立個人征信系統的意義：

　　①審批中作為必須的依據，制度上有效控制信貸風險;

　　②有助于判斷個人貸款客戶的還款能力;

　　③有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務;

　　④有利于保護消費者利益，提高透明度;

　　⑤有助于進行風險預警分析;

　　⑥為防范金融風險提供有力保障。

　　3.征信法規：《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并自2005年10月1日起實施。

　　主要內容有：

　　①明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展;

　　②規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全;

　　③規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

　　④規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

　　4.為加強對個人隱私的保護，中國人民銀行對個人征信系統的安全管理采取的措施：授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰;

　　【商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。】

　　考點8.3 個人征信系統信息來源和錄入流程(P233-P235)

　　1.我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：

　　①當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送;

　　②該數據庫通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況;采集到上述信息后，按照數據主體對數據進行匹配、整理和保存，將屬于同一個人的整理成該人的信用檔案，并在金融機構查詢時形成信用報告;

　　2.錄入流程：

　　①數據錄入;【商業銀行在貸款發放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。】

　　②數據報送和整理;【當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。】

　　③數據獲取。【個人征信系統通過專線與商業銀行等金融機構系統端口相連，定期由各金融機構提供給個人征信系統，匯總后金融機構實現資源共享。】

　　考點8.4個人征信查詢系統(P235-P237)

　　1.個人基礎數據庫信用信息查詢主體：

　　①商業銀行【取得個人書面授權同意和已發放信貸進行貸后風險管理，可查詢】

　　②縣級以上司法機關及其他部門;

　　③公民個人。

　　2.個人征信查詢申請的處理：對申請人提供的資料當場進行審核;現場申請的，當場回復;各地轉交的，2日內回復。申請人可以事先約定的接收方式，包括現場領取和電子郵件或郵寄。

　　3.個人征信查詢管理：

　　①授權查詢;【商業銀行查詢應當取得被查詢人的書面授權，書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得】

　　②限定用途;【《辦法》規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告】

　　③查詢記錄;【每一個用戶都要登記注冊，計算機系統自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中】

　　④違規處罰;【商業銀行如果違反將被責令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理】

　　⑤密碼管理;【商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼】

　　⑥檔案管理。

　　考點8.5個人征信系統管理模式(P237-P238)

　　1.個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構;

　　2.個人征信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　3.商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

　　考點8.6個人征信異議處理(P239-P242)

　　1.異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見;

　　原因：

　　①個人的基本信息發生了變化，但沒有及時提供，影響了信息的更新;

　　②數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時;

　　③技術原因造成數據處理出錯;來源：233網校

　　④他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;

　　⑤個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，誤以為信息有錯。

　　2.異議的種類：

　　①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;

　　②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;

　　③身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符;

　　④對擔保信息有異議。

　　3.個人處理辦法：向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出申請，需要出示本人身份證原件、復印件。委托代理人時，代理人需提供委托人和代理人的身份證原件和復印件、委托人的個人信用報告、具有

　　法律效力的授權委托書。

　　銀行處理辦法：中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。

　　異議信息確實有誤的，商業銀行應當采的措施：向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

　　征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。

　　征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。

　　4.異議處理的類型：

　　①個人基本信息存在異議：個人信用報告中基本信息內容【姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯系電話等】

　　②對個人養老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

　　③對個人電信繳費信息有異議的處理;

　　④對個人結算賬戶信息有異議的處理;

　　⑤個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理;

　　⑥信息滯后導致異議的處理;國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國個人信用數據庫是每月更新一次信息;

　　⑦對異議處理仍有異議的處理：第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。征信中心只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責;第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映;第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

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