個人貸款業務操作流程

　　(1) 受理與調查

　　(2)審查與審批

　　(3)簽約與發放

　　(4)支付管理

　　(5)貸后管理

　　一、受理與調查

　　① 個人貸款申請應具備的條件：

　　Ø 具有完全民事行為能力的中華人民共合作公民

　　或 國家規定的境外自然人。

　　Ø 貸款用途明確

　　Ø 貸款申請數額、期限和幣種合理

　　Ø 借款人具備還款意愿和能力

　　Ø 借款人信用狀況良好，無重大不良記錄

　　Ø 借款人要求的其他條件

　　② 貸款調查應包括的內容：

　　Ø 借款人基本情況;

　　Ø 借款人收入情況;

　　Ø 借款用途;

　　Ø 借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　　Ø 保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

　　二、審查與審批

　　貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

　　三、簽約與發放

　　貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同

　　借款合同應符合《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設置相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時承擔的違約責任。

　　四、 支付管理

　　貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制

　　貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　個人貸款原則上應當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付，屬于下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　① 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　　② 借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的

　　③ 貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的

　　④ 法律法規規定的其他情形。

　　個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

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