第五章 個人汽車貸款

　　第一節(jié) 個人汽車貸款的基礎知識

　　n 　個人汽車貸款的含義和分類

　　n 個人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程

　　n 個人汽車貸款的原則和運行

　　n 掌握個人汽車貸款的要素

　　一、個人汽車貸款含義和分類

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　二、個人汽車貸款特征和發(fā)展歷程

　　個人汽車貸款特點體現(xiàn)以下幾個方面：

　　1、作為汽車金融服務領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

　　從國內(nèi)外市場發(fā)展過程來看，汽車貸款除了是商業(yè)銀行個人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車市場中的地位和作用也非常突出。

　　2、與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系

　　由于汽車銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨立完成的。首先，借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次，由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押，貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險，從而與保險公司建立業(yè)務關(guān)系。

　　此外，汽車貸款業(yè)務拓展中還有可能涉及多種擔保機構(gòu)和服務中介等

　　3、風險管理難度相對較大

　　由于汽車貸款購買的標的產(chǎn)品為移動易耗品，以汽車作抵押的風險緩釋作用有限，其風險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價，對其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車貸款風險控制的難度相對較大。

　　三、個人汽車的原則和運行模式

　　個人汽車貸款的原則

　　個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。其中，“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保;“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件;“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

　　個人汽車貸款的運行模式

　　目前個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

　　①“間客式”模式。

　　其貸款流程為：選車一準備所需資料一與經(jīng)銷商簽訂購買合同一銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一銀行審批、放款一客戶提車。

　　②“直客式”模式。(與“問客式”的“先購車，后貸款”相反)

　　貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請‘書一銀行對客戶進行資信調(diào)查一銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一銀行放款一客戶提車。在這種模式下，購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進行評估和審核，所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。

　　四、個人汽車的要素

　　(1)貸款對象

　　個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。

　　(2)貸款利率

　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。

　　(3)貸款期限

　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　(4)還款方式

　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

　　(5)擔保方式

　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。在實際操作中，各商業(yè)銀行通常會根據(jù)具體情況對各種擔保方式作出進一步的細化規(guī)定。個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　(6)貸款額度

　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的’70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

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