操作風險管理

　　1.操作風險的內容

　　(1)貸款受理和調查中的風險

　　個人汽車貸款受理和調查環節是經辦人員與借款人接觸的重要環節，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環節的風險點主要在以下幾個方面：

　　① 借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定。

　　② 借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質人的身份證件是否真實、有效;抵(質)押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象;借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

　　③ 借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉移資產的逃廢債等現象，是個人汽車貸款操作風險的重要表現形式。

　　④ 借款申請人的擔保措施是否足額、有效，包括擔保物所有權是否合法、真實、有效;擔保物共有人或所有人授權情況是否核實;擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內;抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

　　(2)貸款審查和審批中的風險

　　個人汽車貸款審查和審批環節的主要風險點包括：

　　① 業務不合規，業務風險與效益不匹配：

　　② 不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

　　③ 審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況

　　(3)貸款簽約和發放中的風險

　　① 合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實;

　　② 在發放條件不齊全的情況下發放貸款，如貸款未經審批或是審批手續不全，各級簽字(簽章)不全;未按規定辦妥相關評估、公證等事宜;

　　③ 未按規定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風險

　　個人汽車貸款支付管理環節的主要風險點包括：

　　① 貸款資金發放前，未審核借款人相關交易資料和憑證;

　　② 直接將貸款資金發放至借款人賬戶：

　　③ 在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經銷商;

　　① 未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風險

　　① 未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失，比如銀行害怕風險暴露，在貸款逾期時，不是及時采取有效措施保全債權，而是想盡辦法掩蓋真實資產質量，怠于行使權利，導致已經出現的風險進一步加大。

　　② 貸后管理與貸款規模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調查材料較為簡單，貸后往往只關注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續跟蹤監測。

　　③ 未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　　④ 他項權利證書未按規定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利滅失

　　2.操作風險的防控措施

　　① 掌握個人汽車貸款業務的規章制度;

　　② 規范業務操作;

　　③ 熟悉關于操作風險的管理政策;

　　① 把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點;

　　② 對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力

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