操作風(fēng)險管理

　　1.操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要在以下幾個方面：

　　① 借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　② 借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實、有效;抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象;借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

　　③ 借款人的欺詐風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。

　　④ 借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實、有效;擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實;擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內(nèi);抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構(gòu)評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　① 業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配：

　　② 不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　③ 審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　① 合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實;

　　② 在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜;

　　③ 未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風(fēng)險

　　個人汽車貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　① 貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證;

　　② 直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶：

　　③ 在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商;

　　① 未詳細記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風(fēng)險

　　① 未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失，比如銀行害怕風(fēng)險暴露，在貸款逾期時，不是及時采取有效措施保全債權(quán)，而是想盡辦法掩蓋真實資產(chǎn)質(zhì)量，怠于行使權(quán)利，導(dǎo)致已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險進一步加大。

　　② 貸后管理與貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　　③ 未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　　④ 他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失

　　2.操作風(fēng)險的防控措施

　　① 掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　　② 規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　　③ 熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　　① 把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;

　　② 對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力

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