操作風險管理

　　(一)操作風險的內容

　　1. 貸款受理和調查中的風險

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規定。但在業務實踐中，銀行對借款人主體資格的調查往往流于形式、過分依賴學校進行風險防范而忽視調查，同時也缺乏對貸前調查結果進行有效監督檢查的手段。

　　(2)借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優秀等

　　(3)對于商業助學貸款而言，借款申請人的擔保措施是否足額、有效。包括擔保物所有權，是否合法、真實、有效。擔保物共有人或所有人授權情況是否核實;擔保物是否容易變現，同區域同類型擔保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規定比率內;抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等

　　2 . 貸款審查和審批中的風險

　　①業務不合規，業務風險與效益不匹配;

　　②不按權限審批貸款，使得貸款超越授權發放;

　　③貸款調查、審查未盡職;

　　④將貸款調查的全部事項委托第三方完成;

　　⑤審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，如向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　3 . 貸款簽約和發放的風險

　　①合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

　　②在發放條件不齊全的情況下發放貸款，如貸款未經審批或是審批手續不全，各級簽字(簽章)不全;未按規定辦妥相關評估、公證等事宜

　　③未按規定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發放方式等發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算

　　④借款合同采用格式條款未公示

　　4 . 支付管理的風險

　　① 將學費和住宿費的貸款資金全額發放至借款人賬戶;

　　② 未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失;

　　③ 未通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(5)貸后與檔案管理中的風險

　　① 將學費和住宿費的貸款資金全額發放至借款人賬戶;

　　② 未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失;

　　③ 未通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途

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