三、個人客戶信用風險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業務特點表現為單筆業務資金規模小但業務復雜而且數量巨大。

　　①借款人的資信情況調查

　　利用內外部征信系統調查了解借款人的資信狀況。

　　重點調查可能影響第一還款來源的因素。

　　②借款人的資產與負債情況調查

　　③貸款用途及還款來源的調查

　　④對擔保方式的調查

　　目前，很多商業銀行已經開始使用個人客戶貸款申請/受理信息系統，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統。

　　2.個人信貸產品分類及風險分析

　　個人信貸產品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環零售貸款三大類。

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

　　①經銷商風險

　　②“假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發商利用積壓房產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　　③由于房產價值下跌而導致超額押值不足的風險。

　　④借款人的經濟財務狀況變動風險。

　　(2) 個人零售貸款的風險分析

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握

　　②借款人的償債能力有可能不穩定

　　③貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

　　④抵押權益實現困難

　　四、貸款組合信用風險識別

　　商業銀行在識別和分析貸款組合信用風險時，應當更多地關注系統性風險因素可能造成的影響。

　　1.宏觀經濟因素

　　2.行業風險和區域風險：二者同屬于系統性風險的表現形式。

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