操作風險成因

·商業銀行對個人信貸業務缺乏風險意識或風險防范經驗不足
·內控制度不完善、業務流程有漏洞
·管理模式不科學、經營層次過低且缺乏約束
·個人信用體系不健全等

業務品種

違規事項示例

個人任房按揭貸款

·信貸人員未盡職調查客戶資料而發放個人住房按揭貸款
·房地產開發商與客戶串通，或直接使用虛假客戶資料騙取個人住房按揭貸款
·未核實第一還款來源或在第一還款來源不充足的情況下，向客戶發放個人住房貸款
·房產中介機構以虛假購房人名義申請二手房貸款，騙取商業銀行信用
·內外勾結編造客戶資料騙取商業銀行貸款
·因未及時辦理抵押登記手續，而使開發商有機會將抵押物重復抵押或重復銷售等

操作風險控制措施

·實行個人信貸業務集約化管理，提升管理層次，實現審貸部門分離
·成立個人信貸業務中心，由中心進行統一調查和審批，實現專業化經營和管理
·優化產品結構，改進操作流程，重點發展以質押和抵押為擔保方式的個人貸款，審慎發展個人信用貸款和自然人保證擔保貸款
·加強規范化管理，理順個人貸款前臺和后臺部門之間的關系，完善業務轉授權制度，加強法律審查，實行檔案集中管理，加快個人信貸電子化建設
·切實做好個人信貸貸前調查、貸時審查、貸后檢查各個環節的規范操作，防范信貸業務操作風險
·強化個人貸款發放責任約束機制，細化個人貸款責任追究辦法，推行不良貸款定期問責制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良責任追究制度
·在建立責任制的同時配之以獎勵制度，將客戶經理的貸款發放質量與其收入掛鉤

操作風險成因

·風險防范意識不足，認為資金交易業務主要是市場風險，操作風險不大
·內部控制薄弱，部門及崗位設置不合理，規章制度滯后
·電子化建設緩慢，缺乏相應的業務處理系統和風險管理系統等

業務環節

違規事項/風險點

前臺交易

·交易員未及時止損，未授權交易或超限額交易
·交易員虛假交易和未報告交易
·交易員違章操作或操作失誤或錄入錯誤交易指令而造成損失
·交易員不慎泄露交易信息和機密
·因計算機系統中斷、業務應急計劃不周造成交易中斷或數據丟失而引發損失
·交易定價模型或定價機制錯誤
·陷入外部交易陷阱或在交易中被哄抬成為交易受害者

中臺風險管理

·交易協議審查不嚴或不力，簽訂不利于己方的合同條款
·在跨國交易中，對國際慣例、法律和條款把握不準
·未及時監測和報告交易員的超權限交易和重大頭寸變化
·對交易的風險評估不及時、不準確等

后臺結算/清算

·交易結算不及時或交易清算交割金額計算有誤
·對交易條款理解不準確而導致結算爭議
·因錄入錯誤而錯誤清算資金
·因系統中斷而不能及時將資金清算到位
·未履行監管部門所要求的強制性報告義務
·未及時與前臺核對交易明細，前后臺賬務長期不符等