個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　1.個(gè)人客戶的基本信息分析

　　個(gè)人客戶的基本信息包括借款申請(qǐng)書(shū)、身份證明材料、工作單位及收入證明材料等。

　　2.個(gè)人信貸產(chǎn)品分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　(1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)包括：

　�、俳�(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn);

　　②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)，主要特征是，開(kāi)發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用.欺詐銀行信貸資金;

　�、鄯慨a(chǎn)價(jià)格下跌，抵押價(jià)值不足;

　�、芙杩钊素�(cái)務(wù)情況變化的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)個(gè)人零售貸款，可以分為汽車(chē)消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、助業(yè)貸款等。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：

　�、俳杩钊说恼鎸�(shí)收入狀況難以掌握，尤其是無(wú)固定職業(yè)者和自由職業(yè)者;

　　②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定(如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學(xué)生等);

　　③貸款購(gòu)買(mǎi)的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約;

　　④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難。

　　對(duì)于助學(xué)貸款、留學(xué)貸款，除了按照前述的個(gè)人客戶基本信息分析來(lái)識(shí)別借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)或有擔(dān)保能力的第三方對(duì)此類(lèi)貸款進(jìn)行擔(dān)保;對(duì)用于購(gòu)買(mǎi)商品(如汽車(chē))的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。

　　由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視借款人的第一還款來(lái)源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵押，并且要求借款人購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。