個人客戶信用風險識別

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人客戶的基本信息包括借款申請書、身份證明材料、工作單位及收入證明材料等。

　　2.個人信貸產品分類及風險分析

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險包括：

　　①經銷商風險;

　　②“假按揭”風險，主要特征是，開發商利用積壓房產套取銀行信用.欺詐銀行信貸資金;

　　③房產價格下跌，抵押價值不足;

　　④借款人財務情況變化的風險。

　　(2)個人零售貸款，可以分為汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款、留學貸款、助業貸款等。其風險主要表現在：

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握，尤其是無固定職業者和自由職業者;

　　②借款人的償債能力有可能不穩定(如職業不穩定的借款人、面臨就業困難的大學生等);

　　③貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約;

　　④抵押權益實現困難。

　　對于助學貸款、留學貸款，除了按照前述的個人客戶基本信息分析來識別借款人的信用風險外，還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方對此類貸款進行擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業銀行應對經銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。

　　由于個人貸款的抵押權實現困難，商業銀行應當高度重視借款人的第一還款來源，要求借款人以不影響其正常生活的、可變現的財產作為抵押，并且要求借款人購買財產保險。