個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

　　首先，銀行要求個(gè)人客戶(hù)提供各種能夠證明個(gè)人的年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、信用記錄、教育背景等相關(guān)資料和基本信息。銀行可以通過(guò)與借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察等方式了解調(diào)查借款人信息的真實(shí)性。

　　其次，從外部權(quán)威的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)(如人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))及其他如稅務(wù)、海關(guān)、法院等權(quán)威部門(mén)獲得個(gè)人客戶(hù)的信用記錄。

　　最后，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有的相關(guān)信息、客戶(hù)提供的資料以及外部權(quán)威機(jī)構(gòu)的資料加以匯總，綜合識(shí)別和分析個(gè)人客戶(hù)

　　個(gè)人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　答：個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)分析的流程

　　個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析

　　個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)分析的流程

　　主要包括：貸款的營(yíng)銷(xiāo)和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)。其中，每一環(huán)節(jié)都應(yīng)注意對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，但從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的效率來(lái)看，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是貸款發(fā)放前的信息資料的收集、匯總、分析以及審批時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　借款人資信情況調(diào)查ⅰ

　　通過(guò)相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況;

　　重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。

　　第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：

　　主要收入來(lái)源為工資收入的，對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷。

　　主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。

　　借款人資信情況調(diào)查ⅱ

　　④ 借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查：

　　調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。

　　應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

　　⑤ 貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查。主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法的規(guī)定一致，還款來(lái)源是否有效落實(shí)并足以履約等。

　　⑥ 對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查。借款人是否以?xún)r(jià)值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)提供抵押。借款人是否能按銀行要求，為其所購(gòu)商品辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)貸款信用保險(xiǎn)等。