信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類

　　答：信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的含義及目的

　　貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則

　　我國五類貸款的定義(特征)

　　信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類主要考慮因素

　　信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的含義及目的

　　含義指信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能夠獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度對信貸資產(chǎn)質(zhì)量作出評價(jià)。

　　目的在于掌握資產(chǎn)質(zhì)量狀況，對不同類型的資產(chǎn)分門別類地采取措施采取相應(yīng)的處置手段，提高信用風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制水平，為量化信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款定價(jià)打下基礎(chǔ)。

　　——貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則

　　2001年，我國監(jiān)管當(dāng)局出臺了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的指導(dǎo)原則，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

　　對各類非信貸資產(chǎn)，包括表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，也應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)的凈值、債務(wù)人的償還能力、債務(wù)人的信用評級情況和擔(dān)保情況進(jìn)行分類。

　　我國五類貸款的定義(特征)

　　信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類主要考慮因素

　　借款人的還款能力

　　借款人的還款記錄

　　借款人的還款意愿

　　貸款的擔(dān)保

　　貸款償還的法律責(zé)任

　　貸款遷徙變化 (補(bǔ)充)

　　是指貸款由正常變?yōu)殛P(guān)注，或由可疑變?yōu)榇渭壍绒D(zhuǎn)移變化的情況。

　　貸款遷徙變化問題分析

　　就是關(guān)注哪一些貸款怎么從好貸款一步一步發(fā)展到不良的，怎么從程度比較輕的不良貸款一步一步變成程度比較重的。

　　過去，傳統(tǒng)的信貸管理流程可謂?°虎頭蛇尾?±式?a?a絕大多數(shù)的信貸員和貸審官員把精力集中在發(fā)放貸款的前期審查上，貸款發(fā)放出去以后就疏于管理了，結(jié)果是，貸前的優(yōu)質(zhì)客戶在無人管理之下，變成了貸后的不良客戶。

　　新的監(jiān)測辦法就有意堵住貸后管理這個(gè)大漏洞，對貸款風(fēng)險(xiǎn)的靜態(tài)管理變成了動態(tài)管理，在貸款運(yùn)行的過程中進(jìn)行監(jiān)測. 對信貸員們而言則要求其能夠?qū)γ抗P貸款的轉(zhuǎn)移變化有精細(xì)的觀察，從而避免好貸款不知不覺中就變成了不良。