—— 個人信貸類產品風險分析

　�、� 個人零售貸款及其風險分析

　　個人零售貸款的風險點

　　真實收入狀況難以掌握;尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者的收入狀況難以掌握;

　　借款人償債能力不穩(wěn)定(職業(yè)不穩(wěn)定、大學生就業(yè)困難);

　　貸款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約;

　　抵押實現(xiàn)困難。由于個人貸款的抵押權實現(xiàn)困難，因此應當重視第一還款來源;要求借款人以不影響其正常生活的可以變現(xiàn)的財產抵押;要求借款人投保財產保險。

　　商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務活動

　　內部控制評價要點提示

　　1、是否收集了完整的借款人資料?

　　2、是否嚴格審查借款人資信條件，是否對風險客戶發(fā)放貸款?

　　3、是否對貸款客戶進行申請額度審查(如申請額度與抵、質押物額度的匹配度;貸款期限與質押物到期期限的匹配度)?

　　4、是否超越額度發(fā)放貸款?

　　5、是否嚴格落實抵、質押物的真實性以及與借款人的所屬關系?

　　6、是否嚴格審查委托扣款賬戶的真實性?

　　7、個人貸款是否進行嚴格的貸后管理?

　　8、在借款人發(fā)生意外事故或抵質押物情況發(fā)生變化時及時保全銀行資產?

　　9、是否建立抵押物保險制度?

　　汽車貸款的資信調查要求 ⅰ

　　汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括個人汽車消費貸款和個人商用車貸款。

　　貸款人應建立個人借款人資信評級系統(tǒng)，根據(jù)個人借款人以下情況，審慎確定個人借款人的資信級別：

　　(一) 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性;

　　(二) 借款人的還款能力和信用記錄

　　(三) 家庭月收入水平及其穩(wěn)定性;

　　(四) 貸款人認為必要的其它因素。

　　貸款人應綜合考慮以下因素，合理確定對借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：

　　(一) 貸款人對借款人的資信評級情況;

　　(二) 貸款擔保情況;

　　(三) 借款所購車輛的性能及用途;

　　(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

　　汽車貸款的資信調查要求 ⅱ

　　貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時更新。借款人信貸檔案至少應包括下列內容：

　　(一) 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式;

　　(二) 借款人的收入水平及資信狀況;

　　(三) 所購汽車的型號、價格與用途;

　　(四) 貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔保情況;

　　(五) 借款人從其它金融機構取得貸款的情況;

　　(六) 貸款催收記錄;

　　(七) 防范貸款風險所需的其它資料。

　　相關推薦：

　　2013銀行從業(yè)資格考試風險管理考點難點匯總

　　2013銀行從業(yè)資格風險管理全真試題及解析匯總

　　2013銀行從業(yè)《風險管理》考前模擬及答案3套