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　　全面風險管理模式階段

　　到了20世紀80年代，隨著銀行業的競爭加劇，存貸利差變窄，商業銀行開始意識到可以利用金融衍生工具或從事其他中間業務來謀取更高的收益，非利息收入所占的比重因此迅速增加。在捕捉更多業務機會的同時，金融自由化、全球化浪潮和金融創新的迅猛發展，使商業銀行面臨的風險日益呈現多樣化、復雜化、全球化的趨勢，原有的風險管理模式已無法適應新的形勢需要。

　　特別是20世紀90年代中后期的亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列事件進一步昭示，商業銀行的損失不再是由單一風險造成，而是由信用風險、市場風險、操作風險等多種風險因素交織而成。在此情況下，金融學、數學、概率統計等一系列知識技術逐漸應用于商業銀行的風險管理，進一步加深了人們對金融風險的認識，風險管理理念和技術也因此得到了迅速發展，

　　由以前單純的信貸風險管理模式，轉向信用風險、市場風險、操作風險管理并舉，信貸資產與非信貸資產管理并舉，組織流程再造與定量分析技術并舉的全面風險管理模式。

　　全面風險管理模式體現了以下風險管理理念和方法：

　　(1)全球的風險管理體系。隨著商業銀行的結構性重組以及合并收購的浪潮，有實力的商業銀行已經開始實施全球化的經營戰略，要求商業銀行的風險管理體系同樣是全球化的。例如，根據業務中心和利潤中心建立相適應的區域風險管理中心，與國內的風險管理體系相互銜接和配合，有效識別各國、各地區的風險，對風險在國別、地域之間的轉化和轉移進行評估和風險預警。

　　(2)全面的風險管理范圍，所謂全面風險管理是指對商業銀行所有層次的業務單位、全部種類的風險進行集中統籌管理。例如，將信用風險、市場風險和操作風險等不同風險類型，公司/機構、個人等不同客戶種類，資產業務、負債業務和中間業務等不同性質的業務，以及承擔風險的各個業務單位等，納入統一的風險管理體系當中，對各類風險依據統一的標準進行計量并加總，最后對風險進行集中控制和管理。

　　(3)全程的風險管理過程。商業銀行的業務特點決定了每個業務環節都具有潛在的風險，任何一個環節缺少風險管理都有可能造成損失，甚至導致整個業務活動的失敗。因此，風險管理應當貫穿于業務發展的每一個階段，在此過程中保持風險管理理念、目標和標準的統一，實現風險管理的全程化和系統化。

　　(4)全新的風險管理方法。現代商業銀行風險管理的重點已經從原有的信用風險管理，擴大到信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等多種風險的一體化綜合管理。為了避免各類風險在地區、產品、行業和客戶群的過度集中，商業銀行可以采取統一授信管理、資產組合管理、資產證券化以及信用衍生產品等一系列全新的技術和方法來降低各類風險。

　　同時，商業銀行風險管理越來越重視定量分析，通過內部模型來識別、計量、監測和控制風險，增強風險管理的客觀性和科學性。

　　(5)全員的風險管理文化。風險存在于商業銀行業務的每一個環節，這種內在的風險特性決定了風險管理必須體現在每一個員工的習慣行為中，所有人員都應該具有風險管理的意識和自覺性。

　　風險管理絕不僅僅是風險管理部門的職責，無論是董事會、高級管理層，還是業務部門，乃至運營部門，每個人在從事其崗位工作時，都必須深刻認識到潛在的風險因素，并主動地加以預防。

　　全面風險管理代表了國際先進銀行風險管理的最佳實踐，符合《巴塞爾新資本協議》和各國監管機構的監管要求，已經成為現代商業銀行謀求發展和保持競爭優勢的重要基石。

　　【經典例題】

　　【例1·單選題】商業銀行的風險管理模式大體經歷了四個階段，依次是( )。

　　A.負債風險管理模式階段——資產負債風險管理模式階段——資產風險管理模式階段——全面風險管理模式階段

　　B.被動負債風險管理模式階段——主動負債風險管理模式階段——資產負債風險管理模式階段——全面風險管理模式階段

　　C.資產負債風險管理模式階段——資產風險管理模式階段——負債風險管理模式階段——全面風險管理模式階段

　　D.資產風險管理模式階段——負債風險管理模式階段——資產負債風險管理模式階段——全面風險管理模式階段

　　【正確答案】D

　　【答案解析】縱觀國際金融體系的變遷和金融實踐的發展過程，商業銀行的風險管理模式大體經歷了四個發展階段：①資產風險管理模式階段;②負債風險管理模式階段;③資產負債風險管理模式階段;④全面風險管理模式階段。選項D符合題意。

　　【例2·單選題】20世紀80年代以后，商業銀行的風險管理進入( )。

　　A.全面風險管理模式階段

　　B.資產風險管理模式階段

　　C.負債風險管理模式階段

　　D.資產負債風險管理模式階段

　　【正確答案】A

　　【答案解析】20世紀80年代之后，隨著銀行業競爭加劇，存貸利差變窄，金融衍生工具廣泛使用，商業銀行開始意識到可以從事更多的風險中介業務，非利息收入所占的比重因此迅速增加，進入了全面風險管理模式階段。選項A符合題意。

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