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　　外部事件

　　商業銀行是在一定的政治、經濟和社會環境中運營的，經營環境的變化、外部突發事件等都會影響其正常的經營活動甚至造成損失。外部事件可能是內部控制失敗或內部控制的薄弱環節，也可能是外部因素對商業銀行運作或聲譽造成的“威脅”。

　　(1)外部欺詐

　　外部欺詐是指第三方故意騙取、盜用財產或逃避法律(見表5-7)。此類事件是商業銀行損失最大、發生次數最多的操作風險之一。

　　表5-7 外部欺詐示例

　　案例分析：黑客非法竊取銀行信息

　　2005年6月17日，萬事達卡國際組織宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系統”，包括萬事達、維薩等機構在內的4000多萬張信用卡用戶的銀行資料被盜竊。我國9000多名內地持卡人因在2004年8月1日至2005年5月27日在美國刷卡，賬戶信息也被盜。

　　按照國際信用卡組織的慣例，如果不是由于持卡人的過失而造成信息泄密，持卡人一般不承擔因信息泄密而出現資金損失的責任。

　　商業銀行外部人員通過網絡侵入內部系統作案已經成為新型外部欺詐風險的重要關注點。因我國網絡技術的不發達和客戶通過網絡支付的需求增大之間存在差距，個別商業銀行為了爭攬業務，大力拓展網絡支付和網上銀行業務，在信息系統和網絡建設方面忽視安全問題，造成信息泄露乃至客戶和商業銀行的損失。

　　(2)洗錢

　　洗錢是指違法分子通過各種手段將非法所得合法化的行為(如毒品犯罪洗錢等)。

　　(3)政治風險

　　政治風險是指由于戰爭、征用、罷工和政府行為、公共利益集團或極端分子活動而給商業銀行造成的損失。

　　(4)監管規定

　　監管規定是指商業銀行未遵守金融監管當局的規定而可能造成的損失。

　　(5)業務外包

　　由于外部供應商的過錯而導致服務或供應中斷或撤銷而造成的損失，例如供電局拉閘限電、系統服務外包機構破產等。

　　(6)自然災害

　　由于自然因素造成商業銀行的財產損失，包括火災、洪水、地震等。

　　(7)恐怖威脅

　　由于人為因素造成商業銀行的財產損失，包括恐怖活動、綁架和爆炸等。

　　專欄：監管機構規定的可能造成實質性損失的操作風險事件

　　①內部欺詐事件。指故意騙取、盜用財產或違反監管規章、法律或公司政策導致的損失事件，此類事件至少涉及內部一方，但不包括歧視及差別待遇事件。

　　②外部欺詐事件。指第三方故意騙取、盜用、搶劫財產、偽造要件、攻擊商業銀行信息科技系統或逃避法律監管導致的損失事件。

　　③就業制度和工作場所安全事件。指違反就業、健康或安全方面的法律或協議，造成個人工傷賠付或者因歧視及差別待遇導致的損失事件。

　　④客戶、產品和業務活動事件。指因未按有關規定造成未對特定客戶履行分內義務(如誠信責任和適當性要求)或產品性質或設計缺陷導致的損失事件。

　　⑤實物資產的損壞。因自然災害或其他事件(如恐怖襲擊)導致實物資產丟失或毀壞的損失事件。

　　⑥信息科技系統事件。因信息科技系統生產運行、應用開發、安全管理以及由于軟件產品、硬件設備、服務提供商等第三方因素，造成系統無法正常辦理業務或系統速度異常所導致的損失事件。

　　⑦執行、交割和流程管理事件。因交易處理或流程管理失敗，以及與交易對手方、外部供應商及銷售商發生糾紛導致的損失事件。

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