第6章 銀行主要業務法律規定

　　一、考試大綱

　　6.1存款業務法律規定

　　存款及其辦理原則

　　存款業務的基本法律要求

　　對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

　　存款利率法律管制

　　存單糾紛案件的認定與處理

　　存款合同

　　6.2授信業務法律規定

　　授信原則

　　授信審核

　　貸款業務的基本法律要求

　　貸款合同

　　6.3銀行業務禁止性規定

　　商業銀行向關系人發放信用貸款的禁止

　　對商業銀行存貸業務中不正當手段的禁止

　　同業拆借業務的禁止

　　6.4銀行業務限制性規定

　　對同一借款人貸款的限制

　　對關系人發放擔保貸款的限制

　　對相關金融業務和直接投資的限制

　　對結算業務的限制

　　二、知識要點提示

　　本章概要

　　本章介紹銀行主要業務法律規定，包括存款業務、授信業務和業務禁止、業務限制等方面的規定。存款業務法律規定主要介紹個人儲蓄原則、存款合同和銀行存款查詢、凍結及扣劃的規定。授信業務法律規定主要介紹授信原則、授信審核、擔保及利率，授信合同和關系人授信原則等內容。

　　6.1 存款業務法律規定

　　6.1.1 存款及其辦理原則

　　商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2 存款業務的基本法律要求

　　1. 經營存款業務的特許制

　　2. 以合法正當方式吸收存款

　　3. 依法保護存款人合法權益

　　商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規另有規定，商業銀行有權拒絕任何單位和個人查詢、凍結、扣劃存款人的存款。

　　6.1.3 對單位存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序

　　1. 查詢單位存款

　　查詢人必須出示本人工作證或執行公務證和出具縣級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發的“協助查詢存款通知書”，由銀行行長或其他負責人簽字后并指定銀行有關業務部門憑此提供情況和資料，并派專人接待。

　　查詢人不得借走原件，需要的資料可以抄錄、復制或照相，并經銀行蓋章。

　　2. 凍結銀行存款

　　“協助凍結存款通知書”。

　　被凍結的款項在凍結期限內如需解凍，應以作出凍結決定的人民法院、人民檢察院、公安機關簽發的“解除凍結存款通知書”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結單位存款的期限不超過六個月。

　　被凍結的款項，不屬于贓款的，凍結期間應計付利息，在扣劃時其利息應付給債權單位，屬于贓款的，凍結期間不計付利息。如凍結有誤，解除凍結時應補計凍結期間利息。

　　3. 扣劃單位存款

　　“協助扣劃存款通知書”

　　6.1.4 存款利率的法律管制

　　1. 我國對存款利率的法律管制的主要內容

　　(1)中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關，其他任何單位無權制定利率;

　　(2)各類金融機關和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執行有關國家利率政策和有關規定;

　　(3)對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機關，轄區內銀行銀行按其多付或少付利息數額處以同額罰款;

　　(4)依法設立的儲蓄機關及其他金融機關，應當接受人民銀行對利率的管理與監督，有義務如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統計資料和有關情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

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