7.3 擔保法律制度

　　7.3.1擔保法律制度概述

　　《民法通則》、《物權法》、《擔保法》和《擔保法》的司法解釋，從原則規定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔保法律制度。

　　擔保是指按照法律規定或者當事人約定，由債務人或第三人向債權人提供一定的財產或資信，以確保債務的清償。

　　《擔保法》規定了五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置和定金。

　　擔保的種類：

　　(1)人的擔保，債務人不履行債務，由保證人履行。保證人的保證。

　　(2)物的擔保，抵押權、質押權和留置權。

　　(3)定金擔保，在債務之外交付一定數額的定金。

　　7.3.2物權法

　　2007年3月16日，十屆全國人大五次會議通過了《中華人民共和國物權法》，該法于2007年10月1日起施行。

　　《物權法》通了通過具體規則將《擔保法》有關抵押、質押和留置的具體規范做了修正，它所確立的以下幾項重要制度對銀行業有重要影響。

　　(1)物權和擔保物權的法定規則

　　物權的種類和內容，由法律規定。

　　債權人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現其債權，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規定設定擔保物權。

　　(2)主從合同的效力關系原則

　　設立擔保物權，應當按照本法和其他法律的規定訂立擔保合同。擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效。

　　(3)擔保物優先受償的法定例外規則

　　債權人對擔保財產優先受償，法律另有規定的除外。

　　(4)物保與人保并存的處理規則

　　同一債權既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權人可以請求保證人或物的擔保人承擔擔保責任。

　　三個層次的規則

　　第一，允許債權人按照約定的機制來處理物保與人保并存的問題;

　　第二，未約定或約定不明的，債務人提供物保的應先執行;

　　第三，第三人提供物保的，由債權人選擇。

　　(5)《擔保法》與《物權法》的關系

　　擔保法與物權法規定不一致的，適用物權法。

　　【例題，單選題】甲公司向乙銀行借款1000萬，甲公司用一棟房屋作為擔保，該房屋價值400萬元，同時丙公司愿意為甲公司該筆借款提供保證。該借款到期后，甲公司無力償還款項，此時，乙銀行應當選擇如下擔保執行方式( )

　　A.向丙公司追償1000萬元

　　B.先要求甲公司拍賣擔保的房屋償債，再向丙公司追償600萬元

　　C.先向丙公司追償600萬元，再要求甲公司拍賣擔保的房屋償債

　　D.先向丙公司追償1000萬元，等甲公司拍賣房屋款項入賬后，退回丙公司400萬

　　答案：B

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