授信業務法律規定

　　授信業務是指商業銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現、貿易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內外業務。

　　授信原則

　　1.合法性原則

　　2.誠實信用原則

　　3.統一授信原則

　　4.統一授權原則

　　授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。在評級后，貸款人的調查人員應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進行調查;核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險。貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調查人員提供的資料進行核定、評定，復測貸款風險，提出意見，按規定權限報批。貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任;貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任;貸款發放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。貸款人應當根據業務量、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限。超過審批權限的貸款，應當報上級審批。

　　貸款法律制度

　　1.貸款的法律含義

　　貸款是指法律機構依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動。

　　2.貸款法律關系主體

　　(1)貸款法律關系主體概述

　　狹義的貸款法律關系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關系，即基于貸款合同而產生的債券債務關系;廣義的貸款法律關系除包括貸款合同法律關系外，尚包括委托貸款合同法律關系及附屬于貸款合同法律關系的擔保合同法律關系。與此相適應，貸款法律關系的主體(簡稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來看，還應包括貸款委托人、擔保人在內。

　　(2)借款人

　　借款人的權利：

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款;

　　②有權按合同約定提取和使用全部貸款;

　　③有權拒絕借款合同以外的附加條件;

　　④有權向貸款人的上級和人民銀行以及銀行業監督管理機構反映、舉報有關情況;

　　⑤在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。

　　借款人的義務：

　　①如實提供貸款人要求的資料(法律規定不能提供者除外)，如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查;

　　②接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監督;

　　③按借款合同約定用途使用貸款;

　　④按借款合同約定及時清償貸款本息;

　　⑤將債務全部或部分轉讓給第三人的，應取得貸款人的同意;

　　⑥有危及貸款人債權安全情況時，應及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　對借款人的限制：

　　①不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款;

　　②不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等;

　　③不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外;

　　④不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營;

　　⑤除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業務，依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機;

　　⑥不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;

　　⑦不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款;

　　⑧不得采取欺詐手段騙取貸款。