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　　第二章

　　一、經濟環境

　　(一)宏觀經濟運行

　　1.宏觀經濟發展目標及其衡量指標

　　宏觀經濟發展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業、物價穩定能夠和國際收支平衡。

　　(1)經濟增長與國內生產總值

　　舉例來說，一個在日本工作的美國公民的收入要計入美國的GNP中，但不計入美國的GDP中，而計入日本的GDP中。

　　(4)國際收支平衡與國際收支

　　國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。

　　2.經濟周期

　　經濟周期亦稱經濟循環或商業循環，是指經濟處于生產和在生產過程中周期性出現的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環往復的一種現象。經濟周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復蘇。

　　(二)經濟結構

　　經濟結構包括：產業結構、地區結構、城鄉結構、產品結構、所有制結構、分配結構、技術結構、消費投資機構

　　1.產業結構

　　第一產業是指農、林、牧、漁業;第二產業是指采礦業，制造業，電力、燃氣及水的生產和供應業，建筑業;第三產業是指除第一產業、第二產業以外的其它行業。

　　第三產業在國民經濟中所占比重較低，是我國商業銀行中間業務在銀行業務中占比低的重要原因。

　　2.消費投資結構

　　從支出角度來看，GDP由消費、投資和凈出口三大部分構成。

　　消費包括私人消費和政府消費兩部分;

　　投資稱為資本形成，包括固定資本形成(其中含房地產和非房地產投資)和存貨增加兩部分;

　　凈出口是出口額減去進口額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。

　　在中國，推動整個經濟增長的主要力量是投資，而私人消費對經濟增長的貢獻較小，這在很大程度上決定了我國商業銀行的主要業務對象是企業，業務結構是批發業務的結構。

　　(三)經濟全球化

　　經濟與金融全球化對銀行的要求：

　　我國銀行業加速轉型升級，提高市場競爭力，積極應對外資銀行的壓力。

　　加快“走出去”戰略，逐步提高國際化經營水平。

　　二、金融環境

　　(一)金融市場

　　1.金融市場的功能

　　金融市場是金融工具交易的場所，主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。

　　(1)貨幣資金融通功能 最主要、最基本的功能

　　(2)優化資源配置功能

　　(3)風險分散與風險管理功能

　　(4)經濟調節功能

　　金融市場的經濟調節功能既表現在借助貨幣資金供應總量的變化影響經濟的發展規模和速度，又表現在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經濟結構和布局，還表現在借助利率、匯率、金融資產價格變動促進社會經濟效益的提高。

　　(5)定價功能

　　2.金融市場的種類

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　　貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進行的、期限在一年以內(含一年)的短期資金融通市場。因為其償還期短、流動性強、風險小。我國貨幣市場主要包括銀行間同業拆借市場、銀行間債券回購市場和票據市場。

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　　是指以長期金融工具為媒介進行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。

　　3.我國的金融市場

　　(1)貨幣市場

　　我國金融市場的發展是從1984年同業拆借市場開始的。1996年1月，全國統一的同業拆借市場形成。

　　(2)資本市場

　　1990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標志著我國股票市場正式形成。1997年6月，銀行間債券市場成立，并與交易所債券市場共同構成了我國的債券市場。

　　4.金融市場發展對銀行的影響

　　(1)金融市場發展對銀行的促進作用

　　首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發展能夠在很多方面直接促進銀行的業務發展和經營管理。貨幣市場是銀行流動性管理，尤其是實現盈利性和流動性之間平衡的重要基礎。

　　其次，貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風險管理工具，提高其風險管理水平。

　　再次，金融市場的發展為商業銀行的客戶評價及風險度量提供了參考標準。

　　最后，金融市場的發展能夠促進企業管理水平的提高，為銀行創造和培養良好的優質客戶。

　　(2)金融市場發展對商業銀行的挑戰

　　第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產和負債價值的影響會不斷加大，銀行經營管理特別是風險管理的難度也將越來越大。

　　第二，金融市場會放大商業銀行的風險事件。

　　第三，隨著資本市場的發展，一方面，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，會減少銀行的資金來源;另一方面，大量的優質企業在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優質客戶的流失。

　　(二)金融工具

　　1.基本概念

　　金融工具是用來證明融資雙方權利義務的條約。

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