6.2 授信業務法律規定

　　授信業務是指商業銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現、貿易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內外業務。

　　授信業務中最主要的內容是貸款業務。

　　6.2.1 授信原則

　　1. 合法性原則

　　2. 誠實信用原則

　　3. 統一授信原則：商業銀行應對單一客戶或地區的表內外各種信用發放形式和本外幣統一綜合授信，確定最高綜合授信額度，并加以集中統一控制。

　　4. 統一授權原則：商業銀行應根據統一法人的要求，在其授信業務范圍內對有關授信業務職能部門、分支機構及授信業務崗位進行授權。

　　6.2.2 授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。在評級后，貸款人的調查人員應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進行調查;核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險。貸款人應當根據業務量、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限。超過審批權限的貸款，應當報上級審批。

　　6.2.3 貸款法律制度

　　1. 貸款的法律含義

　　貸款是指法律機構依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動。

　　2. 貸款法律關系主體

　　(1)貸款法律關系主體概述

　　狹義的貸款法律關系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關系，即基于貸款合同而產生的債券債務關系;廣義的貸款法律關系除包括貸款合同法律關系外，尚包括委托貸款合同法律關系及附屬于貸款合同法律關系的擔保合同法律關系。與此相適應，貸款法律關系的主體(簡稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來看，還應包括貸款委托人、擔保人在內。

　　(2)借款人

　　借款人的權利：

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款;

　　②有權按合同約定提取和使用全部貸款;

　　③有權拒絕借款合同以外的附加條件;

　　④有權向貸款人的上級和人民銀行以及銀行業監督管理機構反映、舉報有關情況;

　　⑤在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。

　　借款人的義務：

　　①如實提供貸款人要求的資料(法律規定不能提供者除外)，如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查;

　　②接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監督;

　　③按借款合同約定用途使用貸款;

　　④按借款合同約定及時清償貸款本息;

　　⑤將債務全部或部分轉讓給第三人的，應取得貸款人的同意;

　　⑥有危及貸款人債權安全情況時，應及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　對借款人的限制：

　　①不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款;

　　②不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等;

　　③不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外;

　　④不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營;

　　⑤除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業務，依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機;

　　⑥不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;

　　⑦不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款;

　　⑧不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　(3)貸款人(銀行)

　　貸款人的權利：

　　①有權要求借款人提供與借款有關的資料;

　　②有權根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款或者提供擔保;

　　③有權了解借款人的生產經營活動和財務活動;

　　④有權依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　　⑤借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;

　　⑥在貸款將受或已受損失時，可依合同規定，采取使貸款免受損失的措施。

　　貸款人的義務：

　　①公布所經營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　　②公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件;

　　③審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸，其中，短期貸款答復時間不得超過一個月，中長期貸款答復時間不得超過六個月，國家另有規定者除外;

　　④應當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。

　　對貸款人的限制：

　　3. 貸款合同

　　(1)貸款合同的概念

　　(2)貸款合同的內容

　　(3)貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權，或稱不安抗辯權，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據證明借款人有下列情形之一：①經營狀況嚴重惡化;②轉移財產、抽逃資金，以逃避債務;③喪失商業信譽;④有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止(暫時停止)交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。

　　借款人在合理期限內未恢復履行能力并且未提供適當擔保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對此負通知義務和舉證責任，貸款人沒有確切證據中止履行的，應當承擔違約責任。

　　(4)貸款合同的保全

　　①代位權。指因債務人代于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。代位權的行使范圍以債權人的債權為限，同時，債權人行使代位權的必要費用由債務人負擔。

　　②撤銷權。指因債務人放棄其到期債權或者無償轉讓財產，對債權人造成損害的;或者債務人以明顯不合理的低價轉讓財產，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。

　　該撤銷權的行使有下列時效限制：撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日起1年內行使。自債務人的行為發生之日起5年內沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。

　　(5)貸款合同的擔保

　　(6)貸款合同糾紛的解決

　　當事人發生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調解、當事人協商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

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