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　　第六章 銀行主要業務法律規定

　　本章知識框架圖：

　　第一節 存款業務法律規定

　　一、存款及其辦理原則(★)

　　商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　二、存款業務的基本法律要求(★)

　　具體要求為經營存款業務特許制、以合法正當方式吸收存款、依法保護存款人合法權益。

　　三、對單位或個人存款查詢、凍結、扣劃的條件和程序(★★★)

　　1.查詢單位或個人存款

　　金融機構協助有權機關查詢的資料應限于存款資料，包括被查詢單位或個人開戶、存款情況以及與存款有關的會計憑證、賬簿、對賬單等資料。金融機構應當如實提供，上述資料有權機關根據需要可以抄錄、復制、照相，但不得帶走原件。

　　2.凍結、扣劃單位或個人存款

　　金融機構在協助凍結、扣劃單位或個人存款時，應當審查以下內容：“協助凍結、扣劃存款通知書”填寫的需被凍結或扣劃存款的單位或個人開戶金融機構名稱、戶名和賬號、大小寫金額;協助凍結或扣劃存款通知書上的義務人應與所依據的法律文書上的義務人相同;協助凍結或扣劃存款通知書上的凍結或扣劃金額應當是確定的。

　　凍結單位或個人存款的期限最長為六個月，期滿后可以按照法律規定辦理續凍手續。有權機關應在凍結期滿前辦理續凍手續，逾期未辦理續凍手續的，視為自動解除凍結措施。

　　3.其他規定

　　金融機構在協助有權機關輸查詢、凍結和扣劃手續時，應對下列情況進行登記：有權機關名稱，執法人員姓名和證件號碼，金融機構經辦人員姓名，被查詢、凍結、扣劃單位或個人的名稱或姓名，協助查詢、凍結、扣劃的時間和金額，相關法律文書名稱及文號，協助結果等。

　　兩個以上有權機關對同一單位或個人的同一筆存款采取凍結或扣劃措施時，金融機構應當協助最先送達協助凍結、扣劃存款通知書的有權機關輸凍結、扣劃手續。

　　四、存款利率的法律管制(★)

　　①存款利率法律管制的主要內容：中國人民銀行是管理利率的唯一有權機關，其他任何單位無權制定利率;各類金融機構和各級人民銀行都必須嚴格遵守和執行國家利率政策和有關規定;對擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機構，轄區內人民銀行按照有關規定予以處罰;依法設立的儲蓄機構及其他金融機構，應當接受人民銀行對利率的管理與監督，有義務如實按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統計資料和有關情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　　②利率違法行為的表現形式：擅自提高或降低存、貸款利率;變相提高或降低存、貸款利率;擅自或變相以高利率發行債券;其他違反《人民幣利率管理規定》和國家利率政策的。

　　實踐中最常見的利率違規行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　③對利率違法行為的處罰：商業銀行違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得的或違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款;情節特別嚴重或逾期不改的，可以責令停業整頓或吊銷經營許可證;構成犯罪的依法追究刑事責任。

　　單位和個人違反國家利率規定，擅自變動儲蓄存款利率的，由中國人民銀行或其分支機構責令其糾正，并可以根據情節輕重處以罰款、停業整頓、吊銷經營金融業務許可證;情節嚴重、構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　五、存單糾紛案件的認定與處理(★)

　　1.存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機構間存在存款合同關系的重要證據，其性質屬于合同憑證.用來證明存款人與存款機構之間的法律關系。

　　2.存單關系效力認定的兩個要件

　　(1)形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實性，包括存單的式樣、版面以及簽章的真實性。

　　(2)實質要件

　　實質要件是指存款關系的真實性，也就是存單持有人向金融機構交付存單所記載款項的真實性。

　　3.一般存單糾紛案件的認定與處理

　�、僬J定：當事人以存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進賬單、對賬單、存款合同等憑征無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　�、谔幚恚撼钟腥艘哉鎸崙{證為依據提起訴訟的，金融機構應當對持有人與金融機構問是否存在存款關系負舉證責任，持有人以真實憑證為依據提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的證據，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構間的存款關系成立，金融機構應當承擔兌付款項的義務;持有人以在樣式、印鑒、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據證明是偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應對瑕疵憑證的取得提供合理陳述;在存單糾紛案件的審理中，如有充分證據證明存單、進賬單、對賬單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法院應在查明案件事實的基礎上，依法確認上述憑證無效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求或根據實際存款數額進行判決。

　　六、存款合同

　　存款合同是經營存款業務的金融機構(存款機構)與存款人之間達成的權利義務關系協議。

　　存款合同的訂立須經過要約和承諾兩個階段，存款客戶向存款機構提供的轉賬憑證或填寫的存款憑條是要約，存款機構收妥資金入賬，并向存款人出具存單或進賬單等是承諾。存款合同是一種實踐合同，故必須是存款人將款項交付存款機構經確認并出具存款憑證后，存款合同方才成立。存款合同一般采用存款機構制定的格式合同，其內容包括：存款人名稱、地址、幣種、金額、利率、存期、計息方式、密碼等。存款合同一般采用書面形式，活期儲蓄存款存折、定期存款的存單、單位存款的存款憑證等均是存款合同的書面形式;也可是信件和數據電文等可有形表現所載內容的形式。

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