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　　第四章銀行管理

　　第六節(jié) 金融創(chuàng)新

　　一、金融創(chuàng)新概述(★)

　　金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應經濟發(fā)展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業(yè)務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創(chuàng)造與更新。

　　金融創(chuàng)新包括三個層面的“創(chuàng)新”：宏觀層面、中觀層面和微觀層面。

　　金融創(chuàng)新能夠有效提高金融市場和金融機構的運作效率，增強金融機構的服務功能，推動金融深化和金融發(fā)展。

　　二、金融創(chuàng)新的基本原則(★)

　　1.合法合規(guī)原則

　　遵守法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不能以金融創(chuàng)新為名，違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)管。

　　2.公平競爭原則

　　不得以排擠競爭對手為目的，進行低價傾銷、惡性競爭或其他不正當競爭。

　　3.知識產權保護原則

　　應充分尊重他人的知識產權，不得侵犯他人的知識產權和商業(yè)秘密，銀行應制定有效的知識產權保護戰(zhàn)略，保護自主創(chuàng)新的金融產品和服務。

　　4.成本可算原則

　　創(chuàng)新是一項高投入的活動，成本往往十分高昂，銀行在開展金融創(chuàng)新時，要盡可能保證其成本能比較準確地核算，避免創(chuàng)新活動偏離銀行經營目標。

　　5.風險可控原則

　　只要是創(chuàng)新就是未曾驗證過的，就會存在一定的不確定性。銀行創(chuàng)新本質上就是風險管理方式的創(chuàng)新，為了保證銀行的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，銀行創(chuàng)新時必須保證風險可控。

　　6.信息充分披露原則

　　為了確保銀行客戶和其他市場參與者充分了解銀行創(chuàng)新所隱含的風險，銀行必須對創(chuàng)新過程中不涉及商業(yè)秘密、不影響知識產權的部分予以充分披露。

　　7.維護客戶利益原則

　　銀行應遵守職業(yè)道德標準和專業(yè)操守，完整履行盡職義務，充分維護金融消費者和投資者的利益。

　　8.四個“認識”原則

　　四個“認識”包括：認識你的業(yè)務、認識你的風險、認識你的客戶、認識你的交易對手。

　　二、金融創(chuàng)新與客戶利益保護(★)

　　在金融創(chuàng)新的活動中，銀行需特別注意從審慎盡責、充分信息披露、引導理性消費、客戶資產隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個方面來保護客戶利益。

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