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　　貸款業務

　　1.基本概念

　　貸款是指經批準可以經營貸款業務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的 貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產，是銀行最主要的資金運用。

　　2.業務分類

　　按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔保可劃分為信用貸款和擔保貸款。

　　3.貸款基準利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上浮貸款利率。

　　4.業務流程

　　我國銀行 信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、統一授信管理(控制融資總量及不同行業不同企業的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。

　　(1)貸款申請

　　借款人都要提出正式的書面貸款申請。

　　(2)貸款調查

　　對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進行調查和評估，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。

　　貸款調查中的 信用評級是指在貸款發放前，對借款人的總體信用情況和針對某一筆具體項目貸款的具體項目情況進行標準化的等級評定。這一評級程序有的銀行稱為“債項評級”。另一種評級叫客戶信用評級，是指銀行對每一個有貸款需求或未來可能有貸款需求的企業客戶作出一個整體評級，并據此給出授信額度。

　　目前，我國銀行的貸款評價多采用內部信用等級評定，評定方法應以定量方法為主，定量分析和定性分析相結合。

　　(3)貸款審批

　　貸款的審查一般由信用 風險管理部門進行。貸款銀行應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。

　　(4)貸款發放

　　擔保貸款要簽訂貸款擔保合同，需要公證或登記的應依法辦理公證和登記手續，建立相應的貸款檔案。

　　(5)貸后管理

　　貸后管理是從貸款發放之日到貸款本息收回之時為止的貸款管理。主要內容包括：貸款行為監控信貸資金的支付和使用情況;運用貸款風險預警機制;信貸資產科學分類;不良貸款的檢測、分析;明確貸后責任。

　　我國自2002年開始全面實施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。

　　銀行資產保全通常是指對不良資產進行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。

　　背景知識：征信體系

　　中國人民銀行建設了企業征信和個人征信兩大系統。這兩個系統在幫助銀行了解企業和個人的信用記錄(尤其是在各銀行的信貸余額狀況、對外擔保情況等)，以及幫助企業和個人積累信用財富、獲得更優惠的 金融服務等方面將發揮越來越重要的作用。

　　背景知識：信貸分析

　　銀行進行信貸分析時，通常采用 財務分析和非財務分析兩種方法。它們之間既相互區別，又相互補充和印證。

　　財務分析偏重于定量分析，有較為標準和程序化的分析模型和指標體系，其分析具有一定的可比性、可度量性。我國大多數銀行的財務分析較為重視對歷史數據的分析，對未來財務數據預測的方法相對簡單。

　　非財務分析主要是定性分析，具有靈活和綜合的特點。重點分析影響貸款風險外來變化的各種非數據化信息。通常包括宏觀分析、行業分析、經營分析、管理層分析等。 宏觀經濟運行分析側重分析宏觀經濟金融運行、貨幣市場運行、宏觀政策取向及其對銀行業務經營的影響。

　　行業風險分析是指通過行業的競爭狀況、行業 現金流特征、行業周期性等指標，分析企業所處行業的整體風險。

　　經營分析和管理層分析可以幫助信貸人員增加分析深度。

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