3.3.2 清算業務　P82

　　銀行清算業務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分，清算業務可分為國內聯行清算和國際清算。

　　常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。

　　1. 國內聯行清算

　　系統內聯行清算

　　跨系統聯行往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　2. 國際清算

　　內部轉賬型和交換型兩種。

　　3.3.3支付結算業務

　　支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　傳統的結算方式是指“三票一匯”：匯票、本票、支票和匯款。

　　信用證，P86

　　托收：托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　根據所附單據的不同，托收分為光票托收和跟單托收。

　　3.3.4 銀行卡業務

　　銀行卡是由商業銀行(或者發卡機構)發行的具有支付結算、匯兌轉賬、存取儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證(詳見教材P90)。

　　銀行卡可分為信用卡、借記卡，或人民幣卡、外幣卡、多幣卡等多種類型，主要講信用卡和借記卡：

　　1.信用卡

　　信用卡是指由商業銀行或非銀行發卡機構向其客戶提供具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付工具。

　　貸記卡指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先使用、后還款的信用卡。

　　準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。

　　信用卡消費信貸具有的特點：

　　①循環信用額度。我國發卡銀行一般給予持卡人20～56天的免息期，持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣。

　　②具有無抵押無擔保貸款性質。

　　③一般有最低還款額要求。應還金額的10%

　　④通常是短期、小額、無指定用途的信用。

　　⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。

　　2.借記卡

　　借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡，不具備透支功能。

　　借記卡分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。

　　3.3.5 代理業務

　　1.代收代付業務

　　主要是委托收款和托收承付兩類。

　　2.代理銀行業務

　　(1)代理政策性銀行業務

　　(2)代理中央銀行業務

　　(3)代理商業銀行業務

　　3.代理證券業務

　　代理證券資金清算業務是指商業銀行利用其電子匯兌系統、營業機構以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業部代理證券資金的清算、匯劃等結算業務。

　　4.代理保險業務包括：

　　1)代理人壽保險業務、

　　2)代理財產保險業務、

　　3)代理收取保費及支付保險金業務

　　4)代理保險公司資金結算業務。

　　5.其他代理業務

　　(1)委托貸款業務

　　(2)代銷開放式基金

　　(3)代理國債買賣

　　3.3.6 托管業務

　　1.資產托管業務

　　2.代保管業務(設置保險箱庫)

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