6.1 存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　6.1.1 存款及其辦理原則

　　商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

　　6.1.2 存款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1. 經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的特許制

　　2. 以合法正當(dāng)方式吸收存款

　　3. 依法保護(hù)存款人合法權(quán)益

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。除非法律、行政法規(guī)另有規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃存款人的存款。

　　6.1.3 對(duì)單位存款查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃的條件和程序

　　1. 查詢(xún)單位存款

　　查詢(xún)?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公務(wù)證和出具縣級(jí)(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢(xún)存款通知書(shū)”，由銀行行長(zhǎng)或其他負(fù)責(zé)人簽字后并指定銀行有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)憑此提供情況和資料，并派專(zhuān)人接待。

　　查詢(xún)?nèi)瞬坏媒枳咴�件，需要的資料可以抄錄、復(fù)制或照相，并經(jīng)銀行蓋章。

　　2. 凍結(jié)銀行存款

　　“協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)”。

　　被凍結(jié)的款項(xiàng)在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書(shū)”為憑，銀行不得自行解凍。

　　凍結(jié)單位存款的期限不超過(guò)六個(gè)月。

　　被凍結(jié)的款項(xiàng)，不屬于贓款的，凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息，在扣劃時(shí)其利息應(yīng)付給債權(quán)單位，屬于贓款的，凍結(jié)期間不計(jì)付利息。如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時(shí)應(yīng)補(bǔ)計(jì)凍結(jié)期間利息。

　　3. 扣劃單位存款

　　“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”

　　6.1.4 存款利率的法律管制

　　1. 我國(guó)對(duì)存款利率的法律管制的主要內(nèi)容

　　(1)中國(guó)人民銀行是管理利率的唯一有權(quán)機(jī)關(guān)，其他任何單位無(wú)權(quán)制定利率;

　　(2)各類(lèi)金融機(jī)關(guān)和各級(jí)人民銀行都必須嚴(yán)格遵守和執(zhí)行有關(guān)國(guó)家利率政策和有關(guān)規(guī)定;

　　(3)對(duì)擅自提高或者降低存款利率或以變相形式提高、降低存款利率的金融機(jī)關(guān)，轄區(qū)內(nèi)銀行銀行按其多付或少付利息數(shù)額處以同額罰款;

　　(4)依法設(shè)立的儲(chǔ)蓄機(jī)關(guān)及其他金融機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)接受人民銀行對(duì)利率的管理與監(jiān)督，有義務(wù)如實(shí)按人民銀行的要求提供文件、賬簿、統(tǒng)計(jì)資料和有關(guān)情況，不得隱匿、拒絕或提供虛假情況。

　　2. 利率違法行為的表現(xiàn)形式

　　金融機(jī)構(gòu)的下列行為屬于利率違規(guī)行為：

　　(1) 擅自提高或降低存、貸款利率的;

　　(2) 變相提高或降低存、貸款利率的

　　(3) 擅自或變相以高利率發(fā)行債券的;

　　(4) 其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和國(guó)家利率政策的。

　　實(shí)踐中最常見(jiàn)的利率違規(guī)行為是銀行高于法定利息吸收存款的行為。

　　3. 對(duì)利率違法行為的處罰

　　責(zé)令改正，沒(méi)收違法所得;50萬(wàn)以上，1-5倍罰款;50萬(wàn)以下，50-200萬(wàn)罰款，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證、追究刑責(zé)。

　　6.1.5 存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　1. 存單的概念

　　存單在法律意義上是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)間存在存款合同關(guān)系的重要證據(jù)，其性質(zhì)屬于合同憑證，用來(lái)證明存款人與存款機(jī)構(gòu)之間的約定的存在。

　　存款機(jī)構(gòu)出具了存單，不論自己的經(jīng)辦人將該筆款項(xiàng)入賬或不入賬或部分入賬，存款機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)單方更改，如果單方更改，則其更改違反存款合同規(guī)定。

　　2. 存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)條件

　　(1)形式要件

　　形式要件是指存單等憑證的真實(shí)性。樣式、版面、簽章等

　　(2)實(shí)質(zhì)要件

　　實(shí)質(zhì)要件是指存款關(guān)系的真實(shí)性

　　3. 一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理

　　(1)認(rèn)定

　　當(dāng)事人以存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證無(wú)效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。

　　(2)處理

　　①持有人以上述真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。

　　②持有人以上述真實(shí)憑證為依據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的依據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間的存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承但兌付款項(xiàng)的義務(wù)。

　　③持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證，但無(wú)充分證據(jù)證明系偽造或變?cè)斓蔫Υ脩{證提起訴訟的，持有人應(yīng)對(duì)瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。

　　④在存單糾紛案件的審理中，如有充分證據(jù)證明存單、進(jìn)賬單、對(duì)賬單、存款合同等憑證系偽造、變?cè)欤�人民法院�?yīng)在查明案件真實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無(wú)效，并可駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請(qǐng)求或依據(jù)實(shí)際存款數(shù)額進(jìn)行判決。

　　6.1.6 存款合同

　　1. 存款合同的概念

　　存款合同的經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(存款機(jī)構(gòu))與存款人之間達(dá)成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。

　　2. 存款合同的訂立

　　存款合同的訂立也須經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，存款客戶(hù)向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)帳憑證或填寫(xiě)的存款憑條應(yīng)是要約，存款機(jī)構(gòu)收妥存款資金入賬，并向存款客戶(hù)出具存單或進(jìn)賬單等是承諾。

　　存單或進(jìn)賬單是存款債權(quán)的法律憑證，也是存款合同的表現(xiàn)形式。

　　存款合同是一種實(shí)踐合同，故必須是存款客戶(hù)將款項(xiàng)交付存款機(jī)構(gòu)經(jīng)確認(rèn)并出具存款憑證后，存款合同方才成立。

　　3. 存款合同的內(nèi)容

　　存款合同一般采用存款機(jī)構(gòu)制定的格式合同。其內(nèi)容包括：存款客戶(hù)名稱(chēng)、地址、幣種、金額、利率、存期、計(jì)息方式、密碼，等等。

　　4. 存款合同的形式

　　存款合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，《合同法》第十一條對(duì)合同的書(shū)面形式作了更廣泛的界定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”

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