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　　個人貸款業務

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。雖然部分個人貸款也用于生產經營，但絕大多數個人貸款主要用于消費。個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款和個人信用卡透支。

　　1.個人住房貸款。個人住房貸款，是個人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款，主要包括個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款及個人住房組合貸款等。

　　2.個人消費貸款。個人消費貸款一般包括個人汽車貸款、助學貸款、個人消費額度貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人權利質押貸款等。

　　3.個人經營貸款。個人經營貸款，是指銀行對自然人發放的、用于合法生產、經營的貸款。由于生產經營活動一般需要依法經國家工商行政管理部門核準登記，從事許可制經營的，還需要得到相關行政主管部門的經營許可，因此，個人申請經營貸款，一般需要有一個經營實體作為借款基礎，經營實體一般包括個體工商戶、個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人等。

　　4.個人信用卡透支。個人信用卡透支，是指持卡人進行信用消費、取現或其他情況所產生的累積未還款金。

　　個人貸款業務的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。目前，各銀行還根據個人需求提供個性化的還款方式及還款服務，較為常見的特色還款方式包括：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。

　　背景資料：三個辦法、一個指引

　　為進一步規范和加強信貸業務管理，促進貸款業務健康發展，2009年以來銀監會先后頒布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》(簡稱“三個辦法一個指引”)。

　　“三個辦法一個指引”涵蓋了包括企業貸款和個人貸款在內的各類貸款業務，明確規定對貸款實行全流程風險控制，強化了對貸款資金支付的管理，初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。

　　“三個辦法一個指引”的實施有助于督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用的風險，有利于我國銀行業金融機構提高貸款管理水平，優化信貸結構，有效防范金融風險，更好地服務經濟社會發展。

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