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　　第五章 負債業務

　　第一節存款業務

　　存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。

　　一、個人存款業務

　　(一)活期存款

　　計息方式：利息=本金×實際天數×日利率

　　日利率(‰)=年利率(%)÷360

　　月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　活期存款采用積數計息法，整存整取的定期存款采用逐筆計息法

　　(三)其他種類的儲蓄存款

　　1.定活兩便存款

　　開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據客戶存款的實際存期按規定計息

　　2.個人通知存款

　　開戶時不約定存期，預先確定品種，支取時只要提前一定時間通知銀行，約定支取日期及金額。目前，銀行提供一天、七天通知儲蓄存款兩個品種。

　　二、單位存款業務

　　(一)單位活期存款賬戶

　　1.基本存款賬戶

　　存款人因辦理日常轉賬結算和現金收付需要開立的銀行結算賬戶，是存款人的主辦賬戶，同一存款客戶只能在商業銀行開立一個基本存款賬戶。

　　2.一般存款賬戶

　　存款人因借款或其他結算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業機構開立的銀行結算賬戶。一般存款賬戶可以辦理現金繳存，但不得辦理現金支取。

　　3.專用存款賬戶

　　4.臨時存款賬戶

　　可以開立臨時存款賬戶的情形包括：設立臨時機構、異地臨時經營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過兩年。

　　(四)單位通知存款(分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種)

　　四、外幣存款業務

　　我國銀行開辦的外幣存款業務幣種主要有9種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　背景知識：存款定價

　　在利率市場化條件下，商業銀行自主定價，應綜合分析對存款人的吸引力、銀行承受能力、資金用途、盈利能力、資金價格走勢等因素后制定最有利于自己的價格標準。

　　第二節非存款業務

　　非存款業務包括同業拆借、債券回購、向中央銀行借款、金融債券。

　　1.背景知識：上海銀行間同業拆放利率(Shibor)

　　中國，對社會公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。

　　2.商業銀行發行金融債券條件：

　　具有良好的公司治理機制;核心資本充足率不低于4%;最近三年連續盈利;貸款損失準備計提充足;風險監管指標符合監管機構的有關規定;最近三年沒有重大違法、違規行為;中國人民銀行要求的其他條件。

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