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　　【考點】利率市場化

　　(1)概念：利率市場化是指在市場經濟中，利率水平及其結構由經濟主體自主決定的過程。

　　(2)組成部分

　　①市場基準利率體系;

　　②以中央銀行政策利率為核心的利率調控機制;

　　③金融機構和企業的市場定價能力和利率風險管理能力。

　　(3)利率市場化對商業銀行的影響及對策

　　影響

　　①利率波動的不確定性影響銀行存貸差的利潤空間，尤其對國內銀行高度依賴利息收入的傳統經營模式造成沖擊;

　　②把定價權交給了市場，對銀行金融產品的定價能力和技術水平提出了更高的要求;

　　③加大商業銀行面臨的利率風險、信用風險、流動性風險等一系列風險;

　　④改變商業銀行外部經營環境，影響銀行業的競爭格局，使競爭日益激烈;

　　⑤影響商業銀行的資產負債結構，增加了資本管理難度。

　　有利影響

　　①有利于擴大商業銀行經營自主權，有利于商業銀行開展金融產品創新;

　　②利率市場化為商業銀行創造更加自由的經營環境，有利于促進資源的優化配置;

　　③利率市場化增加了商業銀行主動匹配資產與負債的手段。

　　對策

　　①向綜合化經營模式轉變，調整盈利模式及收入結構，積極開展產品創新，加快中間業務發展，擺脫利差利潤的限制;

　　②建立科學的產品定價體系，提升自身的定價能力;

　　③調整存貸款的客戶結構、產品結構，優化資產負債結構，降低經營成本;

　　④完善信用評估體系，建立健全信用評估方法和相關制度，加強信用風險管理能力，避免信用風險增加帶來的潛在危機;

　　⑤豐富和提高商業銀行的管理方法和水平，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。

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