商業銀行開展個人理財業務的政策限制

　　中國銀監會對于商業銀行開展個人理財業務實行審批制和報告制。

　　(一)關于個人理財業務審批與報告的政策監管

　　1.商業銀行開展以下個人理財業務，應向中國銀行業監督管理委員會申請批準：

　　(1)保證收益理財計劃;(2)為開展個人理財業務而設計的具有收益性的新的投資性產品;(3)需經中國銀行業監督管理委員會批準的其他個人理財業務。

　　2.中資商業銀行(不包括城市商業銀行、農村商業銀行)開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人統一向中國銀行業監督管理委員會申請，由中國銀行業監督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業務，應按照有關外資銀行業務審批程序的規定，報中國銀行業監督管理委員會審批。城市商業銀行、農村商業銀行開辦需要批準的個人理財業務，應由其法人按照有關程序規定，報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構審批。

　　3.商業銀行開展其他個人理財業務活動，不需要審批，但應按照規定，在發售理財產品后5日內將相關資料報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。

　　4.中資商業銀行的分支機構可以根據其總行的授權開展相應的個人理財業務。外資銀行分支機構可以根據其總行或地區總部等的授權開展相應的個人理財業務。商業銀行的分支機構開展相關個人理財業務之前，應持其總行(地區總部等)的授權文件，按照有關規定，向所在地中國銀行業監督管理委員會派出機構報告。

　　(二)關于個人理財業務的政策監管要求

　　1.商業銀行開展個人理財業務，應進行嚴格的合規性審查，準確界定個人理財業務所包含的各種法律關系。

　　2.商業銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。

　　3.商業銀行不應銷售經壓力測試顯示潛在損失超過商業銀行警戒標準的理財計劃。

　　4.商業銀行應當保證個人理財服務的連續性、有效性。

　　5.商業銀行開展個人理財業務，可根據相關規定向客戶收取適當的費用，收費標準和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。

　　6.商業銀行開展個人理財業務，涉及金融衍生產品交易和外匯管理規定的，應按照有關規定獲得相應的經營資格。

　　(三)關于理財產品(計劃)的政策監管要求

　　1.商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。

　　2.商業銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。

　　3.商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　4.商業銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。

　　5.商業銀行應根據理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當的期限和銷售起點金額。

　　6.商業銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。

　　7.商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。

　　(四)關于對個人理財業務的檢查監管

　　1.中國銀行業監督管理委員會及其派出機構可以根據個人理財業務發展與監管的實際需要，按照相應的監管權限，組織相關調查和檢查活動。

　　2.商業銀行應按季度對個人理財業務進行統計分析，并于下一季度的第一個月內，將有關統計分析報告(一式三份)報送中國銀行業監督管理委員會。

　　3.商業銀行應在每一會計年度終止編制本年度個人理財業務報告。年度報告和相關報表(一式三份)應于下一年度的2月底前報中國銀行業監督管理委員會。