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　　個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作作出了全面的規(guī)定。

　　一、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

　　個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　二、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

　　1.商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

　　4.商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

　　5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。

　　三、個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

　　建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務(wù)的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險十分重要。

　　(一)設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)

　　商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析與評估。

　　(二)建立有效的規(guī)章制度

　　商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。

　　(三)個人理財顧問服務(wù)管理

　　1.商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力等，對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　4.商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

　　5.客戶評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認(rèn)可。

　　6.對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　7.商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

　　(五)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　　商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確保客戶能夠正確理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險揭示。

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