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　　第一章銀行個人理財業務概述

　　第二節 銀行個人理財業務發展和現狀

　　一、國外的發展和現狀(★)

　　(一)個人理財業務萌芽時期

　　20世紀30年代到60年代，通常被認為是個人理財業務的萌芽時期，但卻沒有關于個人理財業務的明確概念界定，那時的個人理財業務主要是為保險產品和基金產品的銷售服務。

　　(二)個人理財業務形成與發展時期

　　20世紀60年代到80年代，通常被認為是個人理財業務的形成與發展時期。在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容是合理避稅、提供年金系列產品，參與有限合伙及投資于硬資產。直至l986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業務的視角逐漸全面和廣泛，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

　　(三)個人理財業務成熟時期

　　20世紀90年代是個人理財業務日趨成熟的時期。伴隨著金融訂場的國際化、金融產品的不斷豐富和發展，這一時期的個人理財業務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信托業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　二、國內的發展和現狀(★)

　　中國商業銀行個人理財業務的發展歷程非常短暫，但增長速度卻非常快。目前基本業務有：外匯理財產品和人民幣理財產品。2006年后，結構性理財產品開始主導國內銀行理財產品市場。

　　隨著2008年下半年國際金融危機的爆發，一些商業銀行理財產品出現零收益甚至負收益現象，引起了社會廣泛關注。針對商業銀行個人理財業務發展的實際情況，扣國銀監會子2009年7月下發了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，對商業銀行個人理財業務的投資管理活動進行規范。

　　為應對國際金融危機，我國出臺了一系列宏觀經濟政策，信貸規模迅速擴張。在這一過程中，部分商業銀行將信貸資產用于理財產品開發，銀行和信托關系日益緊密，為規范商業銀行與信托公司的合作行為，中國銀監會于2009年12月下發了《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》，從市場健康發展和維護當事人合法權益角度對銀行和信托合作行為進行規范。

　　總體上，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分，是銀行中間業務收入的重要來源。雖然在我國商業銀行個人理財業務還是一項新興的銀行業務，尚處于起步發展階段，個人理財業務的市場環境正在不斷規范和完善，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業銀行列為零售業務(或個人業務)發展的戰略重點之一。

　　2011年8月28日，中國銀監會正式發布《商業銀行理財產品銷售管理辦法》(銀監會令[2011號)，是首次對銀行理財產品的銷售建立了行業監管規范。

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