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　　第四章銀行理財產品

　　第二節 銀行理財產品要素

　　銀行理財產品要素所包含的信息可以分為三大類：產品開發主體信息、產品目標客戶信息和嚴品特征信息。其中產品開發主體信息包括發行人、托管機構和投資顧問等與產品開發相關的主體;產品目標客戶信息是產品的銷售對象，包括適合的客戶群特征，如客戶風險承受能力、客戶資產規模、客戶在銀行的等級、產品發行地區、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等;產品特征信息包括產品的資產主類、風險等級、委托幣種、產品結構、收益類型、交易類型、預期收益率、銀行終止權、客戶贖回權、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。對于理財人員而言，這些要素是認識產品所必須了解的信息。

　　一、產品開發主體信息(★)

　　在產品要素中，與理財產品開發主體相關的信息主要包括理財產品發行人、托管機構和投資顧問等。

　　(一)產品發行人

　　產品發行人是指理財產品的發行主體。一般而言，銀行理財產品是由商業銀行自己開發的。 (二)托管機構

　　為保證理財產品所募集的資金的規范運作和安全完整，理財產品往往作為委托方選擇一個獨立機構作為資產托管機構，來管理理財產品所募集的資金(委托資產)。

　　(三)投資顧問

　　為提高理財產品的資金管理水平，一些商業銀行往往根據需要為理財產品聘請投資顧問。在這里，投資顧問是指為商業銀行理財產品所募集資金(如理財資金成立的信托財產)投資運作提供咨詢服務、承擔日常的投資運作管理的第三方機構，如基金、陽光私募基金、資產管理公司、證券公司、信托公司等。

　　二、產品目標客戶信息(★★★)

　　(一)客戶風險承受能力

　　客戶風險承受能力主要是通過銀行的客戶風險承受能力評估得到的。公司的理財產品風險不同，銀行理財人員不得將高風險級別理財產品推介給低風險承受能力的客戶。

　　(二)客戶資產規模和客戶等級

　　客戶資產規模是銀行進行客戶管理的重要指標，一些商業銀行根據客戶資產規模或者客戶的AUM(Asste undei Management)對客戶進行分類，根據不同等級的客戶推出不同的理財產品。

　　(三)產品發行范圍

　　一些商業銀行的理財產品是面向一定地域的客戶進行銷售的，因此一些理財產品說明書中會限定理財產品的發行區域。

　　(四)資金門檻和最小遞增金額

　　根據監管要求，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在實際銷售過程，商業銀行往往根據產品目標客戶限定資金門檻和最小遞增金額。

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