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第四節 保險

　　一、銀行代理保險概述(★★★)

　　1．銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業銀行采取相互協作的戰略，充分利用和協同雙方的優勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品，以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。

　　2．銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括壽險和財產險。

　　3．保險產品特點

　　保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。利用保險產品還可以合理避稅。

　　二、銀行代理保險產品主要類型介紹(★★★★★)

　　1．人身保險新型產品

　　人身像險新型產品主要包括分紅險、萬能險和投連險。

　　(1)分紅險

　　分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

　　分紅險的收益風險來源于利率的波動和保險公司制定的預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。分紅險的收益來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。紅利分配有兩種方式，即現金紅利和增額紅利。

　　(2)萬能保險

　　萬能保險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

　　(3)投連險

　　投資連結保險(簡稱投連險)，是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體。

　　投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等，根據產品的不同上述費用的收取也存在差異，一般頭幾年的費用較高，適合于長線的理財規劃。

　　投連險產品的一部分保費進入投資賬戶，另一部分用于風險保障。

　　投連險的投資部分的回報率是不固定的，未來投資收益具有一定的不確定性，保單價值將根據保險公司實際投資收益情況確定。

　　2．財產險

　　銀行代理財產險主要包括家庭財產險、房貸險和企業財產保險。

　　(1)家庭財產險

　　家庭財產保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標的保險。家庭財產保險可分為普通家財保險、長效還本家財保險兩種。有些地區還有城鎮居民安全用電保險、家用電器電壓責任特約險、家庭財產附加柴草火災等險種。

　　(2)房貸險

　　個人抵押商品住房保險(簡稱房貸險)，是一種保證保險。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。

　　(3)企業財產保險

　　企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險。保險標的的存放地點相對固定，處于相對靜止狀態。

　　三、保險產品的風險(★)

　　保險產品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點，一旦簽訂保險合同，不能隨意更改。

　　投保人可以在專業人員的幫助下，分析判斷自己的風險類別、風險發生概率和風險發生時可能造成損失的大小等進行選擇。

　　由于同一個保險標的可能會面臨多種風險，投保人應當進行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優保險品種也會發生變化，投保人應當根據實際需要適時地更換保險品種，達到收益最大、損失最小的目標。 

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