三、《中華人民共和國商業銀行法》(★★★★★)

　　2003年l2月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改(中華人民共和國商業銀行法)的決定》。 　　《商業銀行法》是調整商業銀行的組織及其業務活動的法律。商業銀行是個人理財業務中的一個重要的法律主體。

　　《商業銀行法》第十一條規定，設立商業銀行，應當經國務院銀行業監督管理機構審查批準。未經國一務院銀行業監督管理機構批準。任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，任何單位不得 在名稱中使用“銀行”字樣。

　　《商業銀行法》第十六條規定：“經批準設立的商業銀行，由國務院銀行監督管理機構頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。”商業銀行沒立分支機構也必須由國務院銀行業監督管理機構頒發經營許可證。第二十一條規定：“經批準設立的商業銀行分支機構，由國務院銀行業監督管理機構頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。”

　　(一)商業銀行的組織形式

　　商業銀行的組織形式有兩種：一是銀行有限責任公司，二是銀行股份有限公司。商業銀行可以在我國境內外設立分支機構，商業銀行總行應當按照《商業銀行法》和銀行章程的規定向分行撥付營運資金，撥付給分支機構的營運資金額的總和，不得超過商業銀行總行資本金總額的60％；商業銀行的分支機構不具有獨立的法人資格，總行對其分支機構實行全行統一核算，統一調度資金，分級管理的財務制度。各分支機構在總行的授權范圍內開展業務，對外先以自己經營管理的財產承擔民事責任，不足部分由總行承擔。

　　(二)商業銀行的經營原則

　　商業銀行在經營活動中要堅持以下原則：

　　1．“三性”原則，即安全性原則、流動性原則和效益性原則

　　《商業銀行法》第四條規定，商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。

　　①安全性原則。《商業銀行法》規定商業銀行的資金只能投資國債資產，而不能投資公司債券，以保證銀行資產在投資上的絕對安全。

　　②流動性原則。銀行的放款應當對長期貸款、中期貸款和短朗貸款保持適當的比例，其中還應特別注重保持一定的流動資產，以應付支付還債的需要。

　　③效益性原則。商業銀行在開展放款業務和投資業務時須仔細核算銀行利潤，利高的資產項目多做、快做，利薄或者無利的項目少做或者不做以保證銀行資產收益和市場競爭能力。

　　2．業務往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則

　　商業銀行和其客戶以平等的身份參與到金融活動中，遵循平等民事主體的基本行為準則。3．保障存款人的合法權益不受侵犯的原則

　　4．公平競爭原則

　　5．依法經營，不得損害社會公益的原則

　　6．嚴格貸款的資信擔保、依法按期收回貸款本息原則(三)商業銀行的主要業務

　　我國《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。

　　商業銀行的業務，按資金來源和用途可以分為以下三類：

　　①負債業務，即商業銀行通過一定的形式組織資金來源的業務 主要包括吸收公眾存款、發放金融債券、從事同業拆借等，吸收公眾存款是最主要的負債業務。②資產業務，即商業銀行運用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動的業務。

　　主要包括發放短期、中期和長期貸款、辦理票據承兌與貼現、買賣外匯等，其中最主要的業務是發放貸款。

　　③中間業務，即商業銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦收付和其他委托事項并從中收取手續費的業務。

　　銀行開展個人理財業務就是經國務院銀行業監督管理機構批準的一項銀行中間業務。(四)違反《商業銀行法》的法律責任

　　1．侵犯存款人利益的法律責任

　　商業銀行有下列行為之一，對存款人或者其他客戶造成財產損害的，應當承擔支付延遲履行的利息以及其他民事責任：無故拖延或者拒絕支付存款本金和利息的；違反票赫{承兌等結算業務規定，不予兌現，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規定退票的；非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；違反《商業銀行法》的規定對存款人或者其他客戶造成其他損害的。

　　2．商業銀行違反有關監管規定的法律責任《商業銀行法》的有關規定：

　　第七十四條 商業銀行有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(1)未經批準設立分支機構的；

　　(2)未經批準分立、合并或者違反規定對變更事項不報批的；

　　(3)違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款的；(4)出租、出借經營許可證的；

　　(5)未經批準買賣、代理買賣外匯的；

　　(6)未經批準買賣政府債券或者發行、買賣金融債券的；

　　(7)違反國家規定從事信托投資和證券經營業務、向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的；

　　(8)向關系人發放信用貸款或者發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件的。

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