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　　第1 章銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

　　考點(diǎn)1.1 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述(P1-4) ★

　　定義：是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　性質(zhì)：1.商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶(hù)提供咨詢(xún)，屬于顧問(wèn)性質(zhì);

　　2.商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托--代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中資金的運(yùn)用是定向的，儲(chǔ)蓄的資金運(yùn)用是非定向的。

　　考點(diǎn)1.2 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)(P4-7) ★

　　按照運(yùn)行方式的不同分為兩大類(lèi)：

　　1.理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)：指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù);這是一種針對(duì)個(gè)人客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。客戶(hù)接受服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.綜合理財(cái)服務(wù)：指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)或根據(jù)客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)，這是與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的區(qū)別。來(lái)源：233網(wǎng)校

　　分類(lèi)：可劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)。理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);而私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶(hù)，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個(gè)性化服務(wù)特色。

　　考點(diǎn)1.3 國(guó)外發(fā)展和現(xiàn)狀(P8-9)

　　1.萌芽時(shí)期：20 世紀(jì)30 年代到60 年代;

　　2.形成與發(fā)展時(shí)期：20 世紀(jì)60 年代到80 年代，仍然以銷(xiāo)售產(chǎn)品為主要目標(biāo);

　　3.成熟時(shí)期：20 世紀(jì)90 年代，廣泛使用衍生金融產(chǎn)品。

　　考點(diǎn)1.4 國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀(P9-11)

　　1.萌芽階段：20 世紀(jì)80 年代末到90 年代;銀行開(kāi)始向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，大多數(shù)居民無(wú)理財(cái)意識(shí)。

　　2.形成時(shí)期：從21 世紀(jì)初到2005 年;2006 年進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期。

　　3.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有：

　　①外匯理財(cái)產(chǎn)品(個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款)

　　②人民幣理財(cái)產(chǎn)品：2006 年前，人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要是以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期債為收益保證。

　　特點(diǎn)：流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低、預(yù)期收益高;近年來(lái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始主導(dǎo)市場(chǎng)。

　　考點(diǎn)1.5 宏觀影響因素(P11-18) ★

　　1.政治、法律與政策環(huán)境，表現(xiàn)在：

　　①財(cái)政政策;(稅收、預(yù)算、國(guó)債、財(cái)政補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付等)

　　②貨幣政策;(法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作等)

　　③收入分配政策;

　　④稅收政策;(關(guān)系到投資成本與收益)

　　2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境

　　(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段

　　按照美國(guó)學(xué)者羅斯托的觀點(diǎn)，分為五個(gè)階段：①傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì);②經(jīng)濟(jì)起飛前;③經(jīng)濟(jì)起飛;④邁向經(jīng)濟(jì)成熟;⑤大量消費(fèi)階段。屬于前三個(gè)的國(guó)家稱(chēng)為發(fā)展中國(guó)家，而處于后兩個(gè)階段則稱(chēng)為發(fā)達(dá)國(guó)家。

　　(2)消費(fèi)者的收入水平

　　衡量指標(biāo)包括：國(guó)民、人均國(guó)民、個(gè)人、個(gè)人可支配、個(gè)人任意支配收入。

　　(3)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況

　　①經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和經(jīng)濟(jì)周期(恢復(fù)、繁榮、衰退和蕭條)預(yù)期經(jīng)濟(jì)處于景氣周期：減少儲(chǔ)蓄、債券配置，增加股票、基金、房產(chǎn)配置;預(yù)期經(jīng)濟(jì)處于衰退周期：增加儲(chǔ)蓄、債券配置，減少股票、基金配置，適當(dāng)減少房產(chǎn)配置。

　　②通貨膨脹率(實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率)預(yù)期未來(lái)溫和通脹：減少儲(chǔ)蓄、債券配置，適當(dāng)增加股票配置，增加黃金配置;預(yù)期未來(lái)通貨緊縮：則維持儲(chǔ)蓄、黃金配置，減少債券、股票配置;高通脹下的GDP 增長(zhǎng)將導(dǎo)致市場(chǎng)行情下跌。

　　③就業(yè)率

　　④?chē)?guó)際收支與匯率

　　預(yù)期未來(lái)本幣升值：增加儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房產(chǎn)配置，減少外匯配置;

　　預(yù)期未來(lái)本幣貶值：減少儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房產(chǎn)配置，增加外匯配置。

　　3.社會(huì)環(huán)境：社會(huì)文化環(huán)境、制度環(huán)境(養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、其他社會(huì)保障制度，如：失業(yè)、教育、住房)、人口環(huán)境。

　　4.技術(shù)環(huán)境：技術(shù)的變革與進(jìn)步深刻影響著金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額、產(chǎn)品生命周期、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　考點(diǎn)1.6 微觀影響因素(P18-19)

　　1.金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度(當(dāng)代金融服務(wù)的總體競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì))

　　2.金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度

　　3.金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制(價(jià)格指數(shù)、市場(chǎng)利率)

　　預(yù)期未來(lái)利率水平上升：增加儲(chǔ)蓄配置，減少債券、股票、基金、房產(chǎn)、外匯配置;

　　預(yù)期未來(lái)利率水平下降：減少儲(chǔ)蓄配置，增加債券、股票、基金、房產(chǎn)、外匯配置。

　　考點(diǎn)1.7 其他影響因素(P19-20)

　　1.客戶(hù)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度

　　2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位

　　3.其他理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　4.中介機(jī)構(gòu)發(fā)展水平

　　5.金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制

　　考點(diǎn)1.8 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位(P20-21)

　　1.可以直接滿(mǎn)足客戶(hù)的理財(cái)需求，對(duì)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有推動(dòng)和促進(jìn)的作用;

　　2.可以?xún)?yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入、吸引個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，從而提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力;

　　3.有效發(fā)揮金融市場(chǎng)功能，促進(jìn)社會(huì)資源優(yōu)化配置。

　　4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)：批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等。

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