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　　銀行個人理財業務發展和現狀

　　1.國外發展和現狀

　　個人理財業務最早在美國興起，并且首先在美國發展成熟，其發展大致經歷了以下三個階段：

　　(1)個人理財業務萌芽時期：20世紀30年代到60年代

　　從嚴格意義上講，這個階段對個人理財業務的概念尚未明確界定，個人理財業務主要是為保險產品和基金產品的銷售服務。因此，這一時期沒有出現完全獨立意義上的個人理財業務，它的主要特征是：個人金融服務的重心都放在了共同基金和索取—>《銀行從業備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

　　保險產品的銷售上，專門雇用理財人員或金融企業為客戶做一個全面的理財規劃服務的觀念還未形成。

　　(2)個人理財業務形成與發展時期：20世紀60年代到80年代

　　1969年12月，在芝加哥，13位來自金融服務部門的實務工作者和一位作家聚在一起商討創立一種產業，其后被命名為理財業。

　　事實上，在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容就是合理避稅、提供年金系列產品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業但只承擔有限責任)以及投資于硬資產(如黃金、白銀等貴金屬等)。

　　(3)個人理財業務成熟時期：20世紀90年代

　　個人理財業務在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經濟態勢以及不斷高漲的證券價格。伴隨著金融市場的國際化、金融產品的不斷豐富和發展，這一時期的個人理財業務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信托業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　理財專業機構的出現和定位以及高校對理財專業的重視標志著個人理財業務開始向專業化方向發展。

　　【例題2·多選題】20世紀90年代是國外個人理財業務日趨成熟的時期，這一時期的繁榮可以歸因于(　)。

　　A.投資者的投資偏好

　　B.良好的經濟態勢

　　C.理財專業數量的增長

　　D.理財人員素質的提高

　　E.不斷高漲的證券價格

　　『正確答案』BE

　　2.國內銀行個人理財業務發展和現狀

　　(1)萌芽階段：20世紀80年代末到90年代是我國商業銀行個人理財業務的萌芽階段，當時商業銀行開始向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務，但大多數的居民還沒有理財意識和概念。

　　(2)形成時期：從21世紀初到2005年是我國商業銀行個人理財業務的，在這一時期，理財產品、理財環境、理財觀念和意識以及理財師專業隊伍的建設均取得了顯著的進步。中國理財產品規模以每年l0%～20%的速度在增長，2005年達到了2000億元，于是銀監會于2005年9月發布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，索取—>《銀行從業備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。界定了商業銀行個人理財業務范疇，規范了商業銀行個人理財業務管理，并同時下發了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，對商業銀行個人理財業務風險管理提出了指導意見。

　　(3)迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發后，伴隨著金融市場和經濟環境的進一步變化，個人理財業務進入了迅速擴展時期， 2005～2008年四年間增加了17.5倍。

　　為進一步規范商業銀行個人理財市場秩序，銀監會辦公廳于2008年4月下發了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》。

　　隨著2008年下半年國際金融危機的爆發，一些商業銀行理財產品出現零收益甚至負收益現象，引起了社會廣泛關注。針對商業銀行個人理財業務發展的實際情況，銀監會于2009年7月下發了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，對商業銀行個人理財業務的投資管理活動進行規范。

　　現狀：為應對國際金融危機，國家出臺了一系列宏觀經濟政策，信貸規模迅速擴張。在這一過程中，部分商業銀行將信貸資產用于理財產品開發，銀行和信托關系日益緊密。為規范商業銀行與信托公司的合作行為，銀監會于2009年12月下發了《關于進一步規范銀信合作有關事項的通知》，從市場健康發展和維護當事人合法權益角度對銀行和信托合作行為進行規范。

　　總體上，目前個人理財業務已成為商業銀行個人金融業務的重要組成部分，是銀行中間業務收入的重要來源。

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