家庭形成期

家庭成長期

家庭成熟期

家庭衰老期

特征

從結婚到子女出生

從子女上學到完成學業

從子女完成學業獨立到夫妻退休

從夫妻退休到過世

家庭成員數量增加

家庭成員固定

家庭成員因子女獨立減少

夫妻兩人

收入和支出

收入以薪酬為主

收入以薪酬為主

收入以薪酬為主，事業發展和收入達到巔峰

以理財收入和轉移收入為主，或變現資產維持生計

支出隨成員增加逐漸增加

支出隨子女上學增加

支出隨成員減少逐漸降低

醫療費提高，其他費用減少

儲蓄

隨家庭成員增加而減少

收入增加而支出穩定，在子女上大學前儲蓄增加

收入達到巔峰，支出穩中有降，是募集退休金的黃金時期

大部分情況下支出大于收入，耗用退休準備金階段

居住

和父母同住或自行購房租房

和父母同住或自行購房租房

與老年父母同住或夫妻兩人居住

夫妻居住或和子女同住

資產

可積累的資產有限，但可承受較高風險

可積累資產逐年增加，需開始控制風險投資

可積累的資產達到巔峰，要逐步降低投資風險，保障退休金的安全

開始變現資產來應付退休后的生活，投資以固定收益為主

負債

信用卡透支或消費貸款

若已購房，為交付房貸本息、降低負債余額

退休前還清所有債務

無新增負債

家庭形成期

家庭成長期

家庭成熟期

家庭衰老期

夫妻年齡

25-35歲

30-55歲

50-60歲

60歲以后

保險安排

提高壽險保額索取—>《銀行從業備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。

以子女教育年金儲備高等教育學費

以養老保險和遞延年金儲備退休金

投保長期看護險

核心資產
配置

股票70%，債券10%貨幣20%

股票60%，債券30%
貨幣10%

股票50%，債券40%
貨幣10%

股票20%，債券60%，貨幣20%

預期收益高、風險適度的銀行理財產品

預期收益高、風險適度的銀行理財產品

風險低、收益穩定的銀行理財產品

風險低、收益穩定的銀行理財產品

信貸運用

信用卡、小額信貸

房屋貸款、汽車貸款

還清貸款

無貸款或

期間

探索期

建立期

穩定期

維持期

高原期

退休期

對應年齡

15-24

25-34

35-44

45-54

55-60

60歲以后

家庭形態

以父母家庭為生活重心

擇偶結婚、有學前子女

子女上中小學

子女進入高等教育

子女獨立

夫妻二人生活

理財活動

求學深造、提高收入

銀行貸款購房

償還房貸，籌集教育金

收入增加籌退休金

負擔減輕準備退休

享受生活規劃、遺產

投資工具

活期、定期存款，基金定投

活期存款、股票、基金定投

自用房產投資、股票、基金

多元投資組合

降低投資組合風險

固定收益投資為主

保險計劃

意外險、壽險

壽險、儲蓄險

養老險、定期壽險

養老險、投資型保險

長期看護險、退休年金

領退休年金至終老