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　　第一節 銀行個人理財業務的概念和分類

　　一、個人理財概述

　　個人理財是客戶根據自身的生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標，執行理財計劃，實現理財目標的過程。

　　通常，完整的理財過程分為五個步驟：

　　二、銀行個人理財業務概念

　　(一)個人理財業務概念

　　個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

　　1.服務對象：是個人客戶，不是企業或其他法人

　　2.服務特點：專業化的服務

　　(二)個人理財業務主體

　　1.個人客戶：個人理財業務的需求方，是理財業務的服務對象。

　　2.商業銀行：個人理財業務的提供方，通過制定具體的業務標準、業務流程、業務管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對性的個人理財服務。

　　3.非銀行金融機構：也是個人理財業務的提供方，可以利用自身或商業銀行的銷售渠道提供個人理財服務。

　　4.監管機構：通過規范和監督管理個人理財業務，保證個人理財業務的健康、有序發展。

　　監管機構主要是：“三會一局”

　　(三)個人理財業務涉及的市場

　　個人理財業務離不開相關的產品市場和投資渠道。個人理財業務涉及的市場主要有：貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產市場、保險市場、黃金市場、理財產品市場等。

　　三、銀行個人理財業務分類

　　銀行個人理財業務按照不同的標準或從不同的角度可以分成不同的類別。

　　按照是否接受客戶的委托和授權對客戶資金進行投資和管理，理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　按照客戶類型不同，理財業務分為理財業務(服務)、財富管理業務(服務)和私人銀行業務(服務)。

　　(一)理財顧問服務

　　1.概念：理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。

　　2.理解要點：

　　(1)不是一般性的產品介紹、宣傳和推薦性的咨詢活動，而是個性化的、專業化的服務，要收取費用的

　　(2)不接受客戶的授權和委托

　　(3)銀行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險

　　(二)綜合理財服務

　　1.概念：綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

　　2.理解要點：

　　(1)專業化的、個性化的專業服務

　　(2)接受客戶的授權和委托

　　(3)銀行和客戶的角色：銀行運作客戶資金，由客戶獨自或銀行和客戶共同承擔風險，但通常銀行要承擔一定的風險

　　比較1：綜合理財服務 VS.理財顧問服務

　　1.在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理。

　　2.在綜合理財服務活動中，投資收益與風險由客戶承擔或客戶與銀行按照約定方式承擔。

　　3.綜合理財服務更突出個性化服務。

　　(三)理財計劃

　　概念：理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發、設計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　(四)私人銀行業務

　　1.概念：私人銀行業務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業務，不僅為客戶提供投資理財產品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關的法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。

　　2.理解要點：

　　(1)目的：是通過財務咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標。

　　(2)服務對象準入門檻高且重視客戶關系：高凈值客戶。

　　3.私人銀行服務的特征

　　(1)準入門檻高：高凈值客戶，能夠為銀行帶來高額收益的客戶;

　　(2)綜合化服務：涉及信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務，最主要的是資產管理，規劃投資，應客戶需要的特殊服務;

　　(3)重視客戶關系：客戶關系管理處于核心地位素有“資產管理+客戶關系管理=私人銀行家”之說。

　　(五)三類銀行業務的關系

　　1.理財業務

　　客戶范圍廣(大眾化)、業務品種少(理財產品)、客戶自己決策投資、附加值低

　　2.財富管理業務

　　客戶范圍較窄，業務品種較多(理財產品、代客投資)、附加值較高

　　3.私人銀行業務(VIP)

　　客戶范圍窄(少數高凈值客戶)、服務范圍廣(理財產品、代客投資、稅務、遺產、法律等理財服務)、附加值高

　　目的：銀行通過客戶分層，提供差別化服務，培養高端忠誠客戶

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