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　　第三節 客戶的風險屬性

　　一、影響客戶投資風險承受能力的因素

　　(一)年齡

　　一般而言，客戶年齡越大，所能夠承受的投資風險越低。

　　(二)資金的投資期限

　　如果用于投資的一項資金可以長時間持續進行投資而無須考慮短時間內變現，那么這項投資可承受的風險能力就較強。相反，如果一項投資要準備隨時變現，就要選擇更安全、流動性更好的產品，那么這 項投資可承受的風險能力就較弱。

　　(三)理財目標的彈性

　　理財目標的彈性越大，可承受的風險也越高。若理財目標時間短且完全無彈性，則采取存款以保本保息是最佳選擇。

　　(四)投資者主觀的風險偏好

　　投資者主觀上可以承受本金損失風險的程度是因人而異的。個人的性格、閱歷、膽識、意愿等主觀因素所決定的個人態度，直接決定了一個人對不同風險程度的產品的選擇與決策。

　　(五)學歷與知識水平

　　一般來說，掌握專業技能和擁有高學歷的人，對風險的認識更清晰，管理風險的能力更強，往往能從事高風險的投資。

　　(六)財富

　　絕對風險承受能力由一個人投入到風險資產的財富金額來衡量，而相對風險承受能力由一個人投入到風險投資的財富比例來衡量。

　　一般地，絕對風險承受能力隨財富的增加而增加，因為投資者將更多的財富用來投資，而相對風險承受能力未必隨財富的增加而增加。

　　二、客戶風險偏好的分類及風險評估

　　(一)分類

　　1.非常進取型

　　非常進取型的客戶追求更高的收益和資產的快速增值，操作的手法往往比較大膽，同樣，他們對投資的損失也有很強的承受能力。

　　2.溫和進取型

　　溫和進取型的客戶愿意承受一定的風險，追求較高的投資收益，但是又不會像非常進取型的人士過度冒險投資那些具有高度風險的投資工具。

　　3.中庸穩健型

　　中庸穩健型的人既不厭惡風險也不追求風險，對任何投資都比較理性，往往會仔細分析不同的投資市場、工具與產品，從中尋找風險適中、收益適中的產品，獲取社會平均水平的收益，同時承受社會平均風險。

　　4.溫和保守型

　　溫和保守型的客戶總體來說已經偏向保守，對風險的關注更甚于對收益的關心，更愿意選擇風險較低而不是收益較高的產品，喜歡選擇既保本又有較高收益機會的結構性理財產品。

　　5.非常保守型

　　非常保守型客戶往往對于投資風險的承受能力很低，選擇一項產品或投資工具首要考慮的是能否保本，然后才考慮追求收益。

　　(二)個人風險承受能力的評估

　　1.評估目的

　　風險承受能力的評估不是為了讓金融理財師將自己的意愿強加給客戶，可接受的風險水平應該由客戶自己來確定，金融理財師的角色是幫助客戶認識自我，以作出客觀的評估和明智的決策。

　　2.常見的評估方法

　　(1)定性方法和定量方法。定性評估方法主要通過面對面的交談來搜集客戶的必要信息，但沒有對所搜集的信息給予量化。定量評估方法通常采用有組織的形式(如調查問卷)來收集信息，進而可以將觀察結果轉化為某種形式的數值，用以判斷客戶的風險承受能力。

　　(2)客戶投資目標。金融理財師首先必須幫助客戶明確自己的投資目標。

　　(3)對投資產品的偏好。衡量客戶風險承受能力最直接的辦法是讓客戶回答自己所偏好的投資產品。

　　(4)概率和收益的權衡。第一，確定/不確定性偏好法。第二，最低成功概率法。第三，最低收益法，要求客戶就可能的收益而不是收益概率作出選擇。

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