二、個人產品組合

　　(一)主要的理財工具及其特性

　　任何一個理財產品及理財工具都具有收益性、風險性與流動性的三重特征，并在三者之間尋求一個最佳的平衡。此外，不同投資產品與工具在稅收屬性上還具有不同的特點，也會對個人投資的選擇產生重要的影響。

　　1.銀行存款

　　安全性高、流動性好，但是收益性較差。

　　2.國債

　　公認的最安全的投資工具，往往收益略高于定期存款，但是流動性不佳。

　　3.證券

　　主要指股票，典型的高風險、高收益、高流動性投資工具。

　　4.基金

　　基金是介于證券與儲蓄之間的一種投資工具，具有中高收益、中低風險、流動性一般的特征，基金的收益率遠高于存款但風險相對低于股票，贖回期一般是一周，故流動性要比存款和股票低。

　　5.銀行理財產品

　　主要指由銀行發行的各種結構性存款理財產品和集合信托理財產品。這類產品往往與特定的投資工具掛鉤，類似于特定投資用途的定期存款，流動性很差，而安全性往往高于基金與股票。

　　6.外匯

　　既包括了手中持有的各種外匯資產，也包括了以外匯為主要投資對象的外匯實盤交易、虛盤交易、杠桿交易等。

　　7.房地產

　　房地產的流動性較差，變現能力弱、變現周期長，但是在長時間內來說房產的安全性遠高于證券，收益也居于中等水平。

　　8.金銀

　　安全性高、收益性中等，但是流動性低，變現能力較差。 9。期貨期權與彩票

　　可以說是所有投資工具與產品中風險最高的，但是收益率也是最高的。

　　(二)個人資產配置中的三大產品組合

　　1.儲蓄產品組合

　　個人的資產結構中一定要配置部分安全性高、流動性好而不追求收益的投資工具與產品組合，包括定活期存款、貨幣基金、國債等。

　　2.投資產品組合

　　儲蓄組合收益率低，不能對抗通貨膨脹，投機組合風險太大。而通過基金、藍籌股票、指數投資為核心建立的投資組合，風險可控、收益較高，在可承受的風險范圍內能獲得超過通貨膨脹的投資回報。

　　3.投機產品組合

　　個人與家庭在組建了前述儲蓄組合與投資組合后，如果還有多余的閑置資金，就可以適當配置高風險、高收益的投機組合，通過期權、期貨、金融衍生品、外匯寶、彩票、對沖基金等高風險、高收益的投資工具，博取盡可能高的投資回報。投機組合中配置的資產通常是閑置多余資產，一般不超過個人或家庭資產總額的10%。

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