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　　第二章 個人理財基礎

　　2.1 生命周期與個人理財規劃

　　2.1.1 生命周期理論

　　1. 生命周期概念

　　生命周期理論是由F.莫迪利尼亞與賓夕法尼亞大學的R. 布倫博格，A.安多共同創造的。該理論指出，一個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。

　　在理財領域，個人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成長期，家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。

　　2. 家庭生命周期在金融理財方面的運用

　　(1) 金融理財師可以幫助客戶根據其家庭生命周期設計適合客戶的保險，信托，信貸理財套餐。

　　(2) 金融理財師可以幫助客戶根據其家庭生命周期的流動性，收益性和獲利性需求給予資產配置建議。

　　2.1.2 個人理財規劃

　　1. 個人理財規劃的范疇

　　個人理財規劃就是根據在個人不同生命周期的特點，針對學業、職業的選擇到家庭、居住、退休所需的財務狀況，綜合使用銀行產品、證券、保險產品等金融工具，來進行理財活動和財務安排。

　　2. 個人生命周圍各階段的理財活動

　　(1) 探索期

　　每個人未來的財務狀況從學生時代尤其是步入大學時就應開始準備。

　　(2) 建立期

　　自完成學業走入社會開始第一份工作并領取第一份報酬開始，真正意義上的個人理財生涯才開始。

　　(3) 穩定期

　　成家立業之后，兩人的事業開始進入穩定的上升階段，這一時期要做好投資規劃與家庭現金流規劃，以防范疾病、意外、失業等風險。

　　(4) 維持期

　　這一時期是事業發展的黃金時期，收入和財富積累都處于人生的最佳時期，更是個人財務規劃的關鍵時期。這一時期，財務投資尤其是高風險的組合投資成為主要手段。

　　(5) 高原期

　　這個時期基本上沒有什么支出，也沒有債務負擔，財務積累到了高峰期。主要財務任務是妥善管理好積累的財富，積極調整投資組合，降低風險投資，多配置資金、債務、儲蓄、結構性理財產品，以穩健的方式使資產得以保值增值。

　　(6) 退休期

　　主要的人生目標就是安享晚年，這一時期的主要理財任務就是穩健投資保住財產，合理支出積蓄的財富以保障退休期間的正常支出，最大的一塊就是醫療保健支出。

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