查看匯總：2015年銀行業(yè)初級考試《個人理財》講義匯總

　　第九章 個人理財業(yè)務風險管理

　　考點9.1 個人理財風險的影響因素(283-285)

　　理財顧問與綜合服務業(yè)務風險主要在于產品屬性(風險與收益)與客戶風險偏好(承受能力)類型的錯配風險。

　　個人理財產品風險：1.基礎資產風險【基礎資產所面臨市場風險是理財產品最常見甚至最主要的風險】

　　2.支付結構風險【蘊含于支付條款中，主要是條款設計及條款特別安排】

　　3.投資管理風險【理財資金投資管理人的投資管理風險與交易對手方風險】

　　影響理財產品的宏觀因素包括社會環(huán)境、政府法律環(huán)境、經濟環(huán)境、技術環(huán)境等。

　　考點9.2 理財產品風險評估(285-287)

　　1.風險類型：①政策風險;②信用風險;③市場風險;④流動性風險;⑤提前終止風險;⑥銷售風險;⑦操作風險;⑧交易對手管理風險;⑨延期風險;⑩不可抗力及意外事件風險。

　　2.評估方法

　　①定性方法：投資者需對宏觀環(huán)境、理財產品發(fā)行方和管理者(比如基金管理人和托管人)、投資基礎資產的性質特點有一定的認識。

　　②定量方法：在對過去損失資料分析的基礎上，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風險事故的發(fā)生概率和風險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴重程度進行定量的分析和預測。

　　【風險測量的常用指標是產品收益率的方差、標準差、VaR(包括VaB.VaW】

　　3.評估通用的指標理財產品在各種情況下的預期收益率以及收益率期望，包括預期收益率、超額收益率、最高收益率、最低收益率;【收益類型包括保本固定收益(保證收益)、保本浮動收益、非保本浮動收益】

　　考點9.3 個人理財業(yè)務面臨的主要風險(287-288) ★

　　商業(yè)銀行應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。

　　1.銀行提供理財顧問和綜合理財服務過程中面臨的法律、操作、聲譽風險等主要風險;

　　2.理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場、信用、操作、流動性風險;

　　3.商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。

　　考點9.4 個人理財業(yè)務風險管理的基本要求(288)

　　1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。

　　2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3.應當制定并落實內部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。

　　5.接受客戶委托時，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶充分授權【妥善保管相關文件，至少每年重新確認一次】

　　6.將銀行資產與客戶資產分開管理。

　　7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。

　　考點9.5 個人理財顧問服務的風險管理(289-291) ★

　　1.設置風險管理機構的要求

　　①至少建立管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩層內部監(jiān)督機制;【內部審計不能提供獨立的風險評估報告，定期再評估】

　　②內部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，保證審計的獨立性。

　　2.建立有效的規(guī)章制度的要求

　　①應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　②制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程;

　　③建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。

　　④應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，定期對客戶評估或投資顧問建議進行重新評估。

　　⑤商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。

　　3.個人理財顧問服務管理 來源：233網校

　　③明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的限制;

　　④應了解所銷售的銀行產品、代理銷售產品的性質、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等;

　　⑤首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶;

　　⑥評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿，雙方簽字認可;

　　⑦對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗的客戶推介或銷售該產品;

　　⑧應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。

　　4.個人理財顧問服務的風險提示

　　①所有可能影響客戶投資決策的材料都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、準確、明確。

　　②要向客戶進行風險提示【客戶確認欄：“本人已經閱讀上述風險提示，充分了解并清楚知曉本產品的風險，愿意承擔相關風險。”】

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