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　　二、個人理財的發展

　　(一)個人理財在國外的發展

　　1.個人理財業務的萌芽階段

　　20世紀30年代到60年代，是個人理財業務的萌芽時期。這個階段還沒有關于個人理財業務的明確概念界定。

　　特點：無理財規劃，無數據積累，無專業理財人才;

　　目的：是推銷產品，為保險產品和基金產品的銷售服務。

　　2.個人理財業務的形成與發展時期

　　20世紀60年代到80年代，開始仍然以銷售產品為主要目標，外加幫助客戶規避繁重的賦稅。在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容就是避稅、年金系列產品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業但只承擔有限責任)以及投資于硬資產(貴金屬)。

　　直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

　　3.個人理財業務的成熟時期

　　☆20世紀90年代，開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信托業務、保險業務以及基金業務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　【例題】20世紀90年代是國外個人理財業務日趨成熟的時期，這一時期的繁榮可以歸因于( )。

　　A.投資者的投資偏好

　　B.良好的經濟態勢

　　C.理財專業數量的增長

　　D.理財人員素質的提高

　　E.不斷高漲的證券價格

　　『正確答案』BE

　　『答案解析』20世紀90年代是國外個人理財業務日趨成熟的時期，許多人涌入個人理財行業，個人理財業務在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經濟態勢及不斷高漲的證券價格。

　　(二)個人理財在國內的發展

　　1.發展歷程

　　☆20世紀80年代末到90年代是中國個人理財業務的萌芽階段;

　　特點：當時銀行開始向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務，大多數居民無理財意識

　　☆從21世紀初到2005年是中國個人理財業務的形成時期;

　　特點：這一時期理財產品、理財環境、理財觀念和意識及理財師專業人才隊伍建設取得顯著進步

　　☆從2006年開始個人理財業務進入了大幅擴展時期。

　　特點：金融市場和經濟環境

　　2.目前我國商業銀行個人理財基本業務(基礎產品)有：

　　(1)外匯理財產品;(個人外匯結構性存款)

　　(2)人民幣理財產品

　　2006年前，人民幣理財產品主要是以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金、和企業短期債為收益保證。而向個人發行的理財產品。

　　特點：流動性強、風險低、預期收益高

　　近年來結構性理財產品開始主導市場。

　　小知識：

　　結構性產品是固定收益產品(FixedIncomeInstruments)的一個特殊種類。它將固定收益產品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠期、期權、掉期等)合二為一，增強產品收益或將投資者對未來市場走勢的預期產品化。

　　【例題】近年來，人民幣理財產品中的( )開始主導市場。

　　A.外匯理財產品

　　B.人民幣理財產品

　　C.結構性理財產品

　　D.以銀行間短期收益債券為收益保證的理財產品

　　『正確答案』C

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