第五章 銀行代理理財產品

　　5.1 銀行代理理財產品的概念

　　銀行代理服務類業務簡稱代理業務，指不構成商業銀行表內資產負債表內資產負債業務，給商業銀行帶來非利息收入的業務。

　　近年來我國商業銀行代理服務業務發展迅猛，代理理財產品層出不窮，在滿足個人理財需求方面起著舉足輕重的作用。

　　5.2 銀行代理理財產品銷售的基本原則

　　1.適用性原則 為客戶推薦合的產品

　　2.客戶性原則 客觀地向客戶說明產品的各種要素

　　5.3 銀行代理理財產品分類

　　5.3.1 基金

　　銀行作為開放式基金銷售代理人

　　1. 基金開戶 進入基金投資，投資者首先需要開立基金交易賬戶和基金TA賬戶。

　　2. 基金認購

　　(1) 基金認購是指投資者在開放式基金募集期間申購請購買基金份額的行為。

　　(2) 基金認購采用“金額認購、面額發行”的原則

　　(3) 認購期一般按照基金面值1元錢購買基金，認購昆曲率通常也要比申購費用率優惠。

　　(4) 投資者進行基金認購需要攜帶本人有效身份證件和基金賬戶卡或銀行卡到銀行網點

　　3. 基金申購

　　(1) 基金申購是指投資者在基金存續期內基金開放日申請購買基金份額的行為

　　4. 基金贖回

　　(1) 基金贖回是指在基金存續期間，將手中持有的基金份額按一定價格賣給基金管理人并收回現金的行為

　　5. 基金轉換

　　基金轉換是指投資者在持有某基金公司發行的任一開放式基金，可直接轉換到該基金公司管理的其他開放式基金。

　　6. 基金分紅

　　基金分紅是指基金將收益的一部分以現金形式派發給投資人。

　　7. 基金的流動性及收益情況

　　(1) 基金的流動性 (2) 基金的收益

　　證券投資基金的收益主要有：①證券買入價②紅利收入 ③債券利息

　　影響基金類產品收益的因素主要來自兩方面：一是來息基金的基礎市場，二是來自基金自身的因素。

　　8. 基金的風險

　　(1) 基金的風險是指購買基金遭受損失的可能性。

　　(2) 證券投資基金種類繁多，各個基金的風險狀況也不同

　　(3) 基金產品主要包括兩種風險：①價格流動風險②流動性風險

　　5.3.2 股票

　　1.銀行代理股票的概念，范圍

　　銀行代理股票業務更多地體現在第三方存管業務上。第三方存管是指證券公司客戶的證券交易結算資金交由銀行存管。

　　2.股票的流動性及收益情況

　　(1)股票的流動性

　　優質上市公司的股票的流通轉讓非常快捷，流動性較強。個股的流動性受到各種市場和人為因素的影響。

　　(3) 股票的收益

　　股票的收益主要來源于股利和資本利得

　　股利來源于公司的稅后凈利潤，決公于公司利潤率和股利政策。

　　3.股票的風險

　　在基礎性金融產品中，股票的風險最高。股票及股票市場的風險包括系統性風險和非系統性風險。個股風險屬非系統性風險，可以通過投資組合進行分散。

　　5.3.3 保險

　　1. 銀行代理保險的概念

　　(1)銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業銀行采取相互協作的戰略，充分利用和協同雙方的優勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品，以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融求的一種綜合化的金融服務。

　　(2) 銀行代理保險的必要性

　　商業銀行大力發展保險代理業務提供了基礎和保障。

　　2.銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括壽險和財險

　　3.保險產品的特點

　　保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。

　　利用保險產品還可以合理避稅。

　　(3) 保險產品的風險

　　(4) 保險產品是具有法律效應的合同，具有長期性的特點.

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