二、區域風險分析

　　區域風險是指受特定區域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發的區域風險，也包括內部因素導致的區域風險。

　　1.外部因素分析(6個)

　　關注重點在于對信貸風險影響程度高、關聯性強的一些主要因素。

　　(1)區域自然條件分析。自然資源、基礎設施尤其是交通運輸條件、優越的地理位置等都屬于影響區域風險的因素。

　　(2)區域產業結構分析——產業發展的階段處于工業化和現代化前期的區域，農業、輕紡工業和采掘業在經濟發展中起著主導作用;處于工業化和現代化中期的地區，產業結構由輕紡工業向重化工業傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產業在經濟發展中起著主導作用;處于工業化和現代化后期的地區，產業結構向技術導向變動，汽車、家用電器、住房等產業和生物工程、新能源材料等高新技術產業迅速發展，且在整個產業結構的比重越來越大。區域主導產業分析對制定信貸政策也具有重要作用。

　　(3)區域經濟發展水平分析——對區域風險影響最大、最直接經濟發展水平指標：GDP及其增長率、固定資產投資規模、勞動生產率、資金利潤率以及城市化水平等5個指標。

　　(4)區域市場化程度和法制框架分析。市場化程度越高區域風險越低。在法律制度框架完善的區域，貸款回收能得到有效的規范和保障，區域風險相對較低。

　　(5)區域經濟政策分析。國家重點支持地區能夠享受較多優惠政策，當地投資項目較充足，各種配套設施齊全，信貸風險相對較低。

　　(6)區域政府行為和政府信用分析.地方政府擁有大量資源，其經濟行為對金融運行的影響非常明顯。政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。同時，還應關注地方保護主義導致的經濟相對封閉和重復建設問題。

　　2.內部因素分析

　　風險內控能力通常會體現在銀行的經營指標和數據上，因此可選取一些重要的內部指標來進行分析。常用內部指標包括三個方面：信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性。

　　(1)信貸資產質量(安全性)

　　區域信貸資產質量是衡量內部風險最重要的指標。評價信貸資產質量主要有以下幾個指標：

　�、傩刨J平均損失比率。用于評價區域全部信貸資產的損失情況，指標越高，區域風險越大。該指標從靜態上反映了目標區域信貸資產整體質量。

　�、谛刨J資產相對不良率。用于評價目標區域信貸資產質量水平在銀行系統中所處的相對位置。指標越高，區域風險越高。該指標大于1時，說明目標區域信貸風險高于銀行一般水平。

　　③不良率變幅——信貸資產質量的變化情況指標為負，說明資產質量上升，區域風險下降;指標為正，說明資產質量下降，區域風險上升。

　　④信貸余額擴張系數——信貸規模增長速度指標小于0時，目標區域信貸增長相對較慢，負數較大意味著信貸處于萎縮狀態;指標過大則說明區域信貸增長速度過快。擴張系數過大或過小都可能導致風險上升。該指標側重考察因區域信貸投放速度過快而產生擴張性風險。

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　　(2)盈利性

　　通過總資產收益率、貸款實際收益率兩項主要指標，來衡量目標區域的盈利性�？傎Y產收益率反映了目標區域的總體盈利能力，而貸款實際收益率則反映了信貸業務的價值創造能力。這兩項指標高時，通常區域風險相對較低。

　　(3)流動性

　　流動性過高或過低都可能意味著區域風險的上升。過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經營處于低效率中;而過低的流動性意味著資金周轉不暢或出現信貸資金固化。衡量流動性的指標有很多，這里選取了和信貸業務密切相關的流動比率、存量存貸比率、增量存貸比率三個主要指標，用于衡量目標區域流動性狀況。

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