第十章  貸后管理

　　第一節(jié) 對借款人的貸后監(jiān)控

　　一、經(jīng)營狀況監(jiān)控

　　公司信貸業(yè)務(wù)人員一定要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對企業(yè)進(jìn)行全面、廣泛的了解。一方面，要注意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠信的行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況;另一方面，對異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。

　　經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

　　·經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài);

　　·業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變;

　　·主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢;

　　·兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù);

　　·不能適應(yīng)市場變化或客戶需求的變化;

　　·持有一筆大額訂單，不能較好地履行合約;

　　·產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一;

　　·對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制力下降;

　　·對一些客戶或供應(yīng)商過分依賴，可能引起巨大的損失;

　　·在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系變化，如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度;

　　·購貨商減少采購;

　　·企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理;

　　·收購其他企業(yè)或者開設(shè)新銷售網(wǎng)點(diǎn)，對銷售和經(jīng)營有明顯影響，如收購只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系;

　　·出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn);

　　·廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)，設(shè)備更新緩慢，缺乏關(guān)鍵產(chǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)線;

　　·建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整;

　　·借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降;

　　·流失一大批財(cái)力雄厚的客戶;

　　·遇到臺風(fēng)、火災(zāi)、戰(zhàn)爭等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難;

　　·企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的盈利目標(biāo)。

　　二、管理狀況監(jiān)控

　　管理狀況監(jiān)控是對企業(yè)整體運(yùn)營的系統(tǒng)情況調(diào)查，尤其是對不利變化情況的調(diào)查。此部分調(diào)查的特點(diǎn)是對“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)營者本人、董事會(huì)成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內(nèi)部人員，企業(yè)決策人行為和經(jīng)營觀念的變化直接反映了公司經(jīng)營的變化，對企業(yè)產(chǎn)生巨大影響，從而直接關(guān)系到貸款的安全。

　　銀行一定要關(guān)注借款人的管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、。員工士氣變化以及企業(yè)內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)對公司經(jīng)營的影響。

　　企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

　　·企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)。

　　·最高管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧;職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層品位低下，缺乏修養(yǎng)。

　　·管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。

　　·管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力(如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專長而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營銷和財(cái)務(wù)技能的綜合能力)，導(dǎo)致經(jīng)營計(jì)劃沒有實(shí)施及無法實(shí)施。

　　·董事會(huì)和高級管理人員以短期利潤為中心，并且不顧長期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂，收益質(zhì)量受到影響。

　　·借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化。

　　·中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。

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