貸款擔(dān)保的分類

　　按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，貸款擔(dān)保有不同的分類。按照擔(dān)保責(zé)任承載體的不同，貸款擔(dān)保可以分為人的擔(dān)保和財產(chǎn)擔(dān)保。人的擔(dān)保主要是指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的、許諾借款人按期償還貸款的保證。若債務(wù)人未按期還款，擔(dān)保人將承受還款責(zé)任。財產(chǎn)擔(dān)保又分為不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利財產(chǎn)擔(dān)保，這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財產(chǎn)抵押給銀行。

　　1.抵押擔(dān)保

　　(1)概念。抵押擔(dān)保是指債務(wù)人(借款人)或者第三人不轉(zhuǎn)移對某一特定物的占有，而將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人(銀行)有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　抵押擔(dān)保需訂立抵押合同，抵押人是提供抵押物的債務(wù)人或者第三人，抵押權(quán)人是接受擔(dān)保的債權(quán)人，抵押物是作為擔(dān)保債權(quán)履行而特定化了的財產(chǎn)。

　　(2)特點(diǎn)。抵押擔(dān)保具有以下特點(diǎn)：

　　①抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己，而在保證擔(dān)保中的債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。②抵押物是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。

　　③抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，可以繼續(xù)占有、使用抵押物。

　　④抵押擔(dān)保是以抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保，抵押權(quán)人具有控制權(quán)、支配權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)。控制權(quán)是指在抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人在抵押期間不得隨意處分抵押物。支配權(quán)是指在抵押權(quán)人在實現(xiàn)抵押權(quán)時，對抵押物的價款有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。優(yōu)先受償是指當(dāng)債務(wù)人有多個債權(quán)人，其財產(chǎn)不足以清償全部債權(quán)時，有抵押權(quán)的債權(quán)人優(yōu)先于其他債權(quán)人受償。

　　(3)內(nèi)容。根據(jù)《擔(dān)保法》第39條，抵押擔(dān)保合同主要包括以下內(nèi)容：被擔(dān)保的銀行貸款的具體種類、金額;債務(wù)人(借款人)履行債務(wù)的期限;抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬;抵押擔(dān)保的范圍;貸款銀行認(rèn)為需要約定的其他事項;抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

　　2.質(zhì)押擔(dān)保

　　(1)概念。質(zhì)押擔(dān)保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

　　動產(chǎn)質(zhì)押指債務(wù)人(借款人)或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人(銀行)占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或者第三方為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。

　　權(quán)利質(zhì)押指以債務(wù)人(借款人)或者第三人提供的財產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)權(quán)。按照擔(dān)保法的規(guī)定，可以作為質(zhì)押的權(quán)利包括：匯票、支票、本票、倉單、債券、存款單、提單;依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，這項規(guī)定是為了今后逐步擴(kuò)大權(quán)利質(zhì)押的范圍而設(shè)定的。除擔(dān)保法規(guī)定的以上這些財產(chǎn)權(quán)利以外，其他權(quán)利均不得質(zhì)押，均不得成為權(quán)利質(zhì)權(quán)的標(biāo)的。

　　(2)特點(diǎn)。動產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的一般形式，其核心內(nèi)容是債權(quán)人的質(zhì)權(quán)，質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

　　動產(chǎn)質(zhì)押具有以下特點(diǎn)：

　　①動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物必須是動產(chǎn)，不動產(chǎn)不能作為質(zhì)押物;②出質(zhì)人可以是第三人，也可以是債務(wù)人本人;

　　③質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于債權(quán)人占有，質(zhì)押合同才生效;④質(zhì)權(quán)人就質(zhì)物有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

　　權(quán)利質(zhì)押具有以下特點(diǎn)：它是以所有權(quán)以外的、可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的，它的客體不是一般的物，而是以權(quán)利的形態(tài)存在;權(quán)利質(zhì)押將根據(jù)債權(quán)證券的交付、質(zhì)押設(shè)定的通知或其他方法·發(fā)生占有的轉(zhuǎn)移或類似的效力。

　　(3)內(nèi)容。根據(jù)《擔(dān)保法》第65條，質(zhì)押擔(dān)保合同主要包括以下幾項內(nèi)容：被擔(dān)保的銀行貸款具體種類、金額;債務(wù)人(借款人)履行債務(wù)的期限;質(zhì)押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;質(zhì)押擔(dān)保的范圍;質(zhì)押物移交的時間性;貸款銀行認(rèn)為需要約定的其他事項;質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

　　3.保證擔(dān)保

　　(1)概念。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人(銀行)約定，當(dāng)債務(wù)人(借款人)不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為，保證擔(dān)保分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。

　　(2)特點(diǎn)。保證擔(dān)保具有以下特點(diǎn)： 、

　　①保證屬于人的擔(dān)保范疇。保證不同于抵押、質(zhì)押、留置等物的擔(dān)保形式，它是以保證人的信譽(yù)和不特定的財產(chǎn)為他人的債務(wù)提供擔(dān)保。

　　②保證人必須是主合同以外的第三人，債務(wù)人不得為自己的債務(wù)作保證。

　　③保證債權(quán)與其他普通債權(quán)一樣，不具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。如果保證人有多個債權(quán)人，有保證的債權(quán)人并不比其他債權(quán)人優(yōu)先受償。

　　④設(shè)立保證擔(dān)保的程序較為簡便。設(shè)立保證擔(dān)保，不需要到有關(guān)部門登記，因此，相對于抵押、質(zhì)押等擔(dān)保形式來說，保證具有手續(xù)簡便、有利于當(dāng)事人操作等優(yōu)點(diǎn)。

　　(3)內(nèi)容。根據(jù)《擔(dān)保法》第15條，保證擔(dān)保合同主要包括以下內(nèi)容：被保證的銀行貸款的種類、金額;借款人履行債務(wù)的期限;保證的方式;保證擔(dān)保的范圍;保證的期間;雙方認(rèn)為需要約定的其他事項;保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。

　　4.定金擔(dān)保

　　定金擔(dān)保是指當(dāng)事人約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金;收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定。當(dāng)事人在定金合同中應(yīng)當(dāng)約定交付定金的期限。定會合同從實際交付定金之日起生效。定金較少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。

　　5.留置擔(dān)保

　　留置擔(dān)保是指債權(quán)人(銀行)按照合同約定占有債務(wù)人(借款人)的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。