貸款擔保的分類

　　按照不同的標準，貸款擔保有不同的分類。按照擔保責任承載體的不同，貸款擔保可以分為人的擔保和財產擔保。人的擔保主要是指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的、許諾借款人按期償還貸款的保證。若債務人未按期還款，擔保人將承受還款責任。財產擔保又分為不動產、動產和權利財產擔保，這類擔保主要是將債務人或第三人的特定財產抵押給銀行。

　　1.抵押擔保

　　(1)概念。抵押擔保是指債務人(借款人)或者第三人不轉移對某一特定物的占有，而將該財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人(銀行)有權依照擔保法的規定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

　　抵押擔保需訂立抵押合同，抵押人是提供抵押物的債務人或者第三人，抵押權人是接受擔保的債權人，抵押物是作為擔保債權履行而特定化了的財產。

　　(2)特點。抵押擔保具有以下特點：

　　①抵押人可以是第三人，也可以是債務人自己，而在保證擔保中的債務人自己不能作為擔保人。②抵押物是動產，也可以是不動產。

　　③抵押人不轉移抵押物的占有，可以繼續占有、使用抵押物。

　　④抵押擔保是以抵押物作為債權的擔保，抵押權人具有控制權、支配權和優先受償權。控制權是指在抵押權設定后，抵押人在抵押期間不得隨意處分抵押物。支配權是指在抵押權人在實現抵押權時，對抵押物的價款有優先受償的權利。優先受償是指當債務人有多個債權人，其財產不足以清償全部債權時，有抵押權的債權人優先于其他債權人受償。

　　(3)內容。根據《擔保法》第39條，抵押擔保合同主要包括以下內容：被擔保的銀行貸款的具體種類、金額;債務人(借款人)履行債務的期限;抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權或使用權權屬;抵押擔保的范圍;貸款銀行認為需要約定的其他事項;抵押合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。

　　2.質押擔保

　　(1)概念。質押擔保分為動產質押和權利質押。

　　動產質押指債務人(借款人)或者第三人將其動產移交債權人(銀行)占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。債務人或者第三方為出質人，債權人為質權人，移交的動產為質物。

　　權利質押指以債務人(借款人)或者第三人提供的財產權利為標的而設定的質權。按照擔保法的規定，可以作為質押的權利包括：匯票、支票、本票、倉單、債券、存款單、提單;依法可以轉讓的股份、股票;依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權;依法可以質押的其他權利，這項規定是為了今后逐步擴大權利質押的范圍而設定的。除擔保法規定的以上這些財產權利以外，其他權利均不得質押，均不得成為權利質權的標的。

　　(2)特點。動產質押是質押的一般形式，其核心內容是債權人的質權，質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現質權的費用。

　　動產質押具有以下特點：

　　①動產質押的質押物必須是動產，不動產不能作為質押物;②出質人可以是第三人，也可以是債務人本人;

　　③質物必須轉移于債權人占有，質押合同才生效;④質權人就質物有優先受償的權利。

　　權利質押具有以下特點：它是以所有權以外的、可轉讓的財產權作為質押標的，它的客體不是一般的物，而是以權利的形態存在;權利質押將根據債權證券的交付、質押設定的通知或其他方法·發生占有的轉移或類似的效力。

　　(3)內容。根據《擔保法》第65條，質押擔保合同主要包括以下幾項內容：被擔保的銀行貸款具體種類、金額;債務人(借款人)履行債務的期限;質押物的名稱、數量、質量、狀況;質押擔保的范圍;質押物移交的時間性;貸款銀行認為需要約定的其他事項;質押合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。

　　3.保證擔保

　　(1)概念。保證擔保是指保證人和債權人(銀行)約定，當債務人(借款人)不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為，保證擔保分為一般責任保證和連帶責任保證。

　　(2)特點。保證擔保具有以下特點： 、

　　①保證屬于人的擔保范疇。保證不同于抵押、質押、留置等物的擔保形式，它是以保證人的信譽和不特定的財產為他人的債務提供擔保。

　　②保證人必須是主合同以外的第三人，債務人不得為自己的債務作保證。

　　③保證債權與其他普通債權一樣，不具有優先受償的權利。如果保證人有多個債權人，有保證的債權人并不比其他債權人優先受償。

　　④設立保證擔保的程序較為簡便。設立保證擔保，不需要到有關部門登記，因此，相對于抵押、質押等擔保形式來說，保證具有手續簡便、有利于當事人操作等優點。

　　(3)內容。根據《擔保法》第15條，保證擔保合同主要包括以下內容：被保證的銀行貸款的種類、金額;借款人履行債務的期限;保證的方式;保證擔保的范圍;保證的期間;雙方認為需要約定的其他事項;保證合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。

　　4.定金擔保

　　定金擔保是指當事人約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。債務人履行債務后，定金應當抵作價款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金;收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。定金應當以書面形式約定。當事人在定金合同中應當約定交付定金的期限。定會合同從實際交付定金之日起生效。定金較少用于銀行信貸業務中。

　　5.留置擔保

　　留置擔保是指債權人(銀行)按照合同約定占有債務人(借款人)的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照本法規定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發生的債權，債務人不履行債務的，債權人有留置權。